Conectar tu cuenta bancaria con una app suena a riesgo: vas a darle las claves del banco a un desconocido, ¿no? Pues no. Quien te identifica es tu banco, en su propia página, nunca la app, y todo cabe en tres pantallas reguladas por la ley europea. Después los movimientos llegan solos.
Para conectar tu cuenta bancaria con una app, eliges tu banco en la lista de la app, te identificas en la página oficial de esa entidad y confirmas un acceso de solo lectura a tus movimientos. Ni la app ve tu contraseña ni puede mover dinero, y puedes revocar el permiso cuando quieras. Esta guía explica cada pantalla y lo que aparece después en tus movimientos: recibos, Bizum y nómina incluidos.
Lo esencial
- Método de las 3 Pantallas — eliges tu banco, te identificas en su ventana oficial, confirmas el acceso de lectura
- La app nunca ve tu contraseña: las claves las escribes en la página de tu banco, no en la app
- Acceso de solo lectura, regulado por la directiva PSD2 y supervisado por el Banco de España — la app no puede hacer transferencias ni un Bizum
- El permiso caduca a los noventa días (Reglamento Delegado (UE) 2018/389) y puedes revocarlo antes, cuando quieras
- Martia se conecta con los grandes bancos españoles —CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter— y con bancos de toda Europa y del Reino Unido
¿Qué verás exactamente en la pantalla al conectar la cuenta?
Conectar una cuenta bancaria con una app mediante open banking es un proceso regulado por la Unión Europea que se resume en tres pantallas. Lo llamamos el Método Martia de las 3 Pantallas y es exactamente lo que ves desde que tocas "Conectar cuenta" hasta que los movimientos empiezan a aparecer solos.
Método de las 3 Pantallas: qué es
Un modelo simplificado del proceso de conexión de una cuenta corriente con una app mediante open banking (PSD2). Cada paso es una pantalla: elección del banco, identificación en el banco y confirmación del acceso de lectura. En ningún momento le das la contraseña del banco a la app: quien te identifica es siempre tu propia entidad.
Pantalla 1: eliges tu banco
Tocas "Conectar cuenta bancaria" y ves una lista de entidades: CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter, ING, Openbank y muchas más. Tocas el logo de tu banco. Nada más. Sin formularios, sin escribir el IBAN a mano, sin adjuntar documentos.
Pantalla 2: te identificas en la ventana oficial de tu banco
La app te lleva a la página oficial de acceso de tu banco, la misma que usas para mirar el saldo un domingo por la noche. Escribes tu usuario y tu clave en el banco, no en la app. La app no ve esos datos en ningún momento. Esa es la diferencia que importa: la contraseña se queda en el banco y no llega hasta nosotros.
Pantalla 3: confirmas el acceso de solo lectura
Tu banco te pregunta si autorizas compartir el histórico de movimientos. Lo confirmas con la firma que ya usas: un código en el móvil, una confirmación en la app de tu entidad o la clave de firma de siempre. Ya está. A partir de ahí, los movimientos se sincronizan solos. No escribes nada, no exportas archivos. Si quieres entender el mecanismo que hay detrás, nuestra guía sobre qué es el open banking y si es seguro entra en más detalle.
Y ya. Tres pantallas. Cero formularios, cero documentos, cero números de cuenta copiados a mano. Si alguna vez has entrado en la app de tu banco desde el móvil, ya sabes hacer esto.
El contexto español, en cifras
Fuentes: Konsentus, Q3 TPP Open Banking Tracker (2025), INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2024, INE, Cuentas Trimestrales no Financieras de los Sectores Institucionales (2024)
¿Es legal y seguro conectar la cuenta bancaria con una app?
Sí. Conectar la cuenta bancaria con una app es legal y está regulado por la directiva europea PSD2, supervisada en España por el Banco de España. La app no ve tu contraseña, no puede ordenar un pago y no guarda tus claves: ve movimientos y saldos, en modo lectura.
La desconfianza es razonable. Enchufar la cuenta del banco a algo suena a palabras mayores, y está bien que lo pienses dos veces. Pero casi todo el miedo viene de malentendidos concretos. Estos son los cuatro que más nos llegan.
¿La app se queda con la contraseña de mi banco?
No. Te identificas directamente en la página de tu entidad. La app recibe del banco una autorización de acceso limitada, una especie de llave que abre una sola puerta —leer movimientos— y que además expira. Tu contraseña no sale nunca de la página del banco.
¿Alguien puede sacarme dinero de la cuenta?
No. Martia opera como proveedora de servicios de información sobre cuentas, una categoría oficial de la PSD2 que permite únicamente el acceso de lectura. Ninguna app con esa licencia puede ordenar un pago, una transferencia ni un Bizum desde tu cuenta.
¿Y si me arrepiento?
Revocar el acceso es cuestión de un clic, en los ajustes de la app o en tu banca online. En cuanto revocas, la app deja de recibir datos nuevos. También puedes borrar el histórico ya importado.
¿Quién vigila todo esto?
En España, el Banco de España. A nivel europeo, la Autoridad Bancaria Europea (EBA). Martia usa Enable Banking, un proveedor de información sobre cuentas autorizado y supervisado por la autoridad financiera finlandesa, la FIN-FSA. Y no es un club de dos: según el informe de Konsentus (2025), a finales de septiembre de 2025 había 537 proveedores terceros autorizados operando en el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo.
Cuatro miedos y cuatro hechos
Miedo: "La app sabrá mi contraseña." → Hecho: te identificas en la página del banco, nunca en la app.
Miedo: "Pueden sacarme dinero." → Hecho: la licencia es de solo lectura, cero pagos.
Miedo: "Luego no hay marcha atrás." → Hecho: revocas el acceso en un clic, cuando quieras.
Miedo: "Esto no lo controla nadie." → Hecho: Banco de España y EBA supervisan el régimen.
Habla con Martia de tu dinero, no con una hoja de cálculo
Conectas la cuenta en tres pantallas y a partir de ahí preguntas en español. Martia usa Enable Banking, un proveedor autorizado y supervisado por la FIN-FSA finlandesa: acceso de solo lectura, revocable en un clic.
¿Qué bancos españoles funcionan con una app de presupuesto?
Todas las entidades españolas con banca online están obligadas por la PSD2 a ofrecer un canal de acceso a terceros autorizados, así que la respuesta corta es: prácticamente todas. Lo que cambia de un banco a otro es cómo te pide la confirmación.
CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter
El recorrido es el mismo en las cinco: eliges la entidad en la lista → te identificas en su página oficial → confirmas el acceso de lectura con la firma habitual de ese banco. La única diferencia real está en el último paso: en unas entidades llega un código al móvil y en otras hay que aprobar la operación dentro de su app. Nada que no hayas hecho ya al pagar por internet.
Por qué la app de tu banco no te resuelve esto
La app de tu banco enseña las cuentas de ese banco. Punto. Si tienes la nómina en una entidad, la hipoteca en otra y una tarjeta en una tercera, tienes tres apps y cero visión de conjunto. Ahí es donde una app independiente cambia la foto: junta todas las cuentas en una sola pantalla. Comparamos las opciones disponibles en el mercado español en la guía de la mejor app de presupuesto familiar en 2026.
¿No ves tu banco en la lista? Mientras llega, puedes subir un archivo con el extracto y volver a comprobar la lista más adelante. El primer paso no te ata a nada.
¿Cómo aparecen los recibos, los Bizum y la nómina en la app?
Un extracto español tiene su propio idioma: cada línea empieza por una palabra clave que indica el tipo de operación, seguida del comercio o el acreedor y un buen puñado de referencias ilegibles. Cuando conectas la cuenta, la app lee ese idioma por ti. Esto es lo que vas a reconocer.
Los recibos domiciliados: RECIBO y ADEUDO
En España, la domiciliación es la forma dominante de pagar todo lo que se repite: luz, gas, seguro, telefonía, gimnasio, impuestos y la cuota de la hipoteca. Solo en el segundo semestre de 2024 se tramitaron más de 1.100 millones de adeudos en España (Banco de España). En el extracto aparecen como RECIBO IBERDROLA CLIENTES, ADEUDO SEPA o ADEUDO POR DOMICILIACION, con el nombre del acreedor truncado y en mayúsculas. Son, además, los gastos más fáciles de dejar de mirar: se pagan solos.
Los Bizum: BIZUM DE y BIZUM A
Bizum es el medio de pago español por excelencia: lo usan unos 28,8 millones de personas en España, alrededor del 60 % de la población (datos de abril de 2025), y funciona tanto entre particulares como en comercio online. En el extracto aparece como BIZUM DE JUAN G. o BIZUM A JUAN G., con el nombre y la inicial del apellido más el concepto que escribió quien lo envió, nunca con el número de teléfono. Es la categoría más difícil de ordenar a mano, porque la cena de la semana pasada y el alquiler compartido tienen exactamente la misma pinta.
La nómina y los dos meses que valen doble
La nómina llega como NOMINA o como una transferencia recibida con esa palabra en el concepto. Y aquí está el detalle que ninguna guía traducida contempla: el mínimo legal en España son dos pagas extraordinarias al año, así que lo habitual son 14 pagas. Con 14 pagas, julio y diciembre traen en torno al doble de la nómina normal. No es un error de la app ni un ingreso raro: es el calendario español. Si tienes las extras prorrateadas, verás doce meses iguales.
El dato que descoloca a casi todo el mundo
Un hogar español gasta de media 2.837 € al mes y casi un tercio de eso —el 32,4 %— se va en vivienda y suministros (INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2024). Es decir: la partida más grande de tu presupuesto no son los caprichos, son recibos que se pagan solos mientras no los miras. Por eso conectar la cuenta cambia la conversación: dónde se te va el dinero deja de ser una sensación y pasa a ser una lista.
Open banking, archivo del extracto o apuntarlo a mano: ¿cuál elijo?
El método de importación es la forma en que los datos de tu banco llegan a la app: desde el open banking, que es automático, hasta escribir cada importe a mano. La elección decide dos cosas: cuánto tiempo vas a dedicarle al presupuesto y cuántas semanas vas a aguantar haciéndolo.
| Característica | Open banking | Archivo del extracto | A mano |
|---|---|---|---|
| Automatización | Total | Parcial | Ninguna |
| Qué haces cada mes | Nada | Descargar y subir el extracto | Apuntar cada movimiento |
| Datos al día | Se actualizan solos | Solo cuando exportas | Solo si te acuerdas |
| Recibos y Bizum | Se reconocen y se ordenan solos | Hay que emparejar las columnas | Los clasificas tú |
| Recomendado para | Quien tiene cuenta en un banco de la UE | Bancos que aún no están en la lista | Gente muy constante |
Seamos honestos: apuntarlo a mano funciona. Lo que no funciona es sostenerlo. Exige una disciplina diaria, y un presupuesto no se abandona por falta de ganas: se abandona por fricción. El open banking quita esa fricción de golpe: conectas una vez y los datos llegan solos. Si todavía dudas entre una app y una hoja de cálculo, lo desarrollamos en la guía sobre cómo controlar el presupuesto familiar.
Mito y realidad
Mito: "Con una hoja de Excel tengo control total de mis finanzas."
Realidad: con una hoja de cálculo tienes control sobre el formato. Para tener datos que analizar, antes hay que escribirlos ahí uno a uno, todos los meses, recibo a recibo y Bizum a Bizum. El control no está en la plantilla; está en que los datos lleguen.
Cómo revocar el acceso de la app a tu cuenta bancaria
Quitarle el acceso a una app es tan rápido como dárselo: un clic, sin justificar nada y sin esperar días a que alguien lo confirme. Hay dos sitios donde hacerlo.
Desde los ajustes de la app
En Martia entras en "Cuentas conectadas" y tocas "Revocar acceso" junto al banco correspondiente. El acceso se corta al momento: no vuelve a entrar ni un movimiento nuevo. Si quieres, también puedes borrar el histórico ya importado.
Desde la banca online de tu entidad
La PSD2 obliga a todos los bancos a mostrarte la lista de terceros con acceso a tu cuenta, normalmente en el apartado de seguridad, consentimientos o terceros autorizados. Revocar desde ahí tiene el mismo efecto inmediato.
Y aunque no hagas nada, el permiso se apaga solo: el Reglamento Delegado (UE) 2018/389 exige volver a autenticarse cada noventa días. Está pensado exactamente para eso, para que nunca pierdas de vista quién ve tus datos.
No consigo conectar la cuenta: qué hacer
Los tropiezos más habituales al conectar una cuenta bancaria son la sesión caducada, la confirmación que no llega a la app del banco y una caída temporal de su canal de acceso. Ninguno de esos casos supone pérdida de datos ni riesgo para tu cuenta.
- 1.No me llega la confirmación a la app del banco
Comprueba que tienes las notificaciones activadas en la app de tu entidad. A veces la solicitud está esperando en un apartado de "autorizaciones" u "operaciones pendientes". Si sigue sin aparecer, cierra y vuelve a abrir la app del banco, o empieza la conexión de cero.
- 2.La conexión ha caducado a los noventa días
Es lo normal: el Reglamento Delegado (UE) 2018/389 exige volver a autenticarse cada noventa días. Es una protección añadida, no un fallo. Renovar la conexión es igual que la primera vez: eliges el banco, te identificas y confirmas.
- 3.Faltan movimientos antiguos
El histórico que entrega el banco depende de cada entidad, y los movimientos aún no contabilizados —una retención de un hotel, por ejemplo— pueden tardar en cuadrar. No es cosa de la app: es el ritmo con el que tu banco los confirma.
- 4.Mi banco no aparece en la lista
Ninguna lista de entidades es infinita. Mientras el tuyo llega, puedes subir un archivo con el extracto descargado de tu banca online y volver a comprobar la lista más adelante.
Martia: la IA con la que hablas de tu dinero
Preguntas en español —"¿cuánto me he gastado en restaurantes este mes?", "¿qué recibo me ha subido?"— y la respuesta sale de tus movimientos reales. Sin Excel y sin apuntar nada a mano.
¿Qué pasa después de conectar la cuenta? La primera semana
Los primeros días después de conectar la cuenta son el periodo en el que la app importa el histórico, clasifica los gastos y dibuja la primera foto de tus finanzas. Tú no tienes que hacer nada.
Día 1: los movimientos aparecen solos
Poco después de autorizar el acceso ves el histórico reciente: cada movimiento con su importe, su fecha y el nombre del comercio. No escribes nada. Es el momento en que casi todo el mundo dice lo mismo: "espera, ¿cuánto me he gastado en restaurantes?".
Días 2 y 3: los gastos se ordenan solos
Cada movimiento se asigna automáticamente a una categoría: supermercado, transporte, suministros, ocio, recibos. No configuras nada, funciona desde el principio. Es el paso que convierte una lista de líneas en mayúsculas en algo que se puede leer. Y es donde suelen salir a la luz las suscripciones que ya no usas: lo contamos en cuánto gastas en suscripciones.
Semana 1: la primera foto completa
Al cabo de una semana tienes la foto entera: cuánto entra, cuánto sale, en qué y qué queda. Sin hojas de cálculo, sin apuntar nada, sin guardar tiques. Solo datos, claros y al día. A partir de ahí decides con información, no con sensaciones.
Adam, fundador de Martia
Del fundador
Una pregunta que nos llega mucho: "¿y si conecto la cuenta y no me gusta lo que veo?". Es legítima. Pero ese es justo el punto: la app no decide si gastas demasiado en restaurantes o si ahorras poco. Martia te enseña los números, sin juzgarte, para que la decisión siga siendo tuya. Ver la verdad es el primer paso; qué haces con ella es cosa tuya.
Recomendación rápida
- → La vía más directa: open banking — tres pantallas, acceso de solo lectura y los movimientos llegan solos
- → Si tu banco no está en la lista: subir el extracto en un archivo — funciona con cualquier entidad, a cambio de trabajo cada mes
- → Antes de conectar: comprueba que la app sea proveedor autorizado — es lo que garantiza que el acceso es solo de lectura
- → Después de conectar: revisa el primer mes antes de sacar conclusiones — julio y diciembre traen paga extra y desmontan cualquier media
Preguntas frecuentes
¿Es legal conectar la cuenta bancaria con una app en España?
Sí. Conectar una cuenta corriente con una app externa está regulado por la directiva europea PSD2 (Directiva (UE) 2015/2366), traspuesta al ordenamiento español y supervisada por el Banco de España. La directiva obliga a los bancos a dar a los proveedores de servicios de información sobre cuentas registrados un acceso seguro a los datos de la cuenta, siempre con tu consentimiento explícito. No es una zona gris ni un truco técnico: es un derecho que tienes como cliente bancario desde que la PSD2 entró en vigor. La app nunca ve tu contraseña y recibe únicamente acceso de lectura a movimientos y saldos, nunca permiso para mover dinero de tu cuenta.
¿Puede mi banco negarse a conectar la cuenta con una app externa?
No, siempre que la app sea un proveedor registrado y sigas el proceso de autenticación reforzada de tu banco. La PSD2 obliga a todas las entidades de la Unión Europea —CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter y el resto— a ofrecer un canal de acceso a terceros autorizados, lo que se conoce como open banking. Tu banco puede exigirte una confirmación adicional (un código, una firma en su app o la clave que uses habitualmente), pero no puede bloquear el acceso solo porque la app sea de otra empresa. Una entidad que se niegue sin un motivo válido está incumpliendo la directiva europea.
¿Qué ve exactamente la app después de conectar la cuenta?
Ve el histórico de movimientos y los saldos de las cuentas que hayas autorizado: fecha, concepto, importe y saldo, tal y como aparecen en tu extracto. Es decir, líneas del tipo RECIBO IBERDROLA CLIENTES, NOMINA, BIZUM DE JUAN G. o COMPRA EN MERCADONA. No ve tu contraseña, no accede a productos que no hayas autorizado y no puede iniciar pagos, cambiar tus datos ni cancelar contratos. El acceso es estrictamente de lectura, según la categoría de proveedor de información sobre cuentas que define la PSD2. Es la misma información que ya ves en tu banca online, pero ordenada.
¿Cómo revoco el acceso de una app a mi cuenta bancaria?
Puedes revocarlo cuando quieras, por dos vías: desde los ajustes de la app (normalmente en un apartado de cuentas conectadas) o directamente en la banca online de tu entidad, en la sección de consentimientos o terceros autorizados. En cuanto revocas, la app deja de recibir movimientos nuevos. Además, el permiso caduca por sí solo: el Reglamento Delegado (UE) 2018/389 exige volver a autenticarse cada noventa días, así que si no haces nada la conexión se apaga sola. Revocar el consentimiento no borra por sí mismo el histórico ya importado; eso suele ser un paso aparte dentro de la app.
¿Puede la app hacer una transferencia o un Bizum desde mi cuenta?
No. Una app de finanzas personales conectada por open banking se registra como proveedor de servicios de información sobre cuentas, una categoría de la PSD2 que autoriza exclusivamente el acceso de lectura a movimientos y saldos. Iniciar un pago requiere una licencia distinta, la de proveedor de servicios de iniciación de pagos, que la mayoría de las apps de presupuesto ni siquiera solicita. Aunque quisieras autorizar una transferencia o un Bizum desde la app, la arquitectura técnica del open banking no lo permite: los pagos se siguen haciendo desde la app de tu banco, y solo desde ahí.
¿Funciona Martia con mi banco: CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell o Bankinter?
Lo más probable es que sí. Martia se conecta por open banking, a través de Enable Banking, con bancos de toda Europa y del Reino Unido, y las grandes entidades españolas están entre ellos. El proceso es igual en todas: eliges tu banco en una lista, te identificas en su ventana oficial y confirmas el acceso de lectura con la firma habitual de tu entidad. Si tu banco no apareciera en la lista, puedes empezar subiendo un archivo con el extracto que descargues de tu banca online y volver a comprobar la lista más adelante. Nada de lo que hagas en ese primer paso es definitivo.
¿Qué diferencia hay entre conectar el banco y subir un archivo con el extracto?
Conectar el banco se hace una sola vez: autorizas el acceso de lectura y a partir de ahí los movimientos llegan solos, sin que tengas que hacer nada cada mes. Subir un archivo con el extracto es manual y recurrente: entras en tu banca online, descargas el fichero, lo subes y repites la operación cada vez que quieras ver datos actualizados. La ventaja del archivo es que funciona con cualquier entidad, incluso si todavía no aparece en la lista de bancos disponibles. La desventaja es el esfuerzo mensual, que es justo la fricción por la que un presupuesto se acaba abandonando.
¿Aparecen los Bizum y los recibos domiciliados en la app?
Sí, aparecen igual que en tu extracto bancario. Los recibos llegan como RECIBO seguido del acreedor, o como ADEUDO SEPA y ADEUDO POR DOMICILIACION, que es la etiqueta técnica del mismo mecanismo: la luz, el seguro, el móvil, el gimnasio o la cuota de la hipoteca. Los Bizum aparecen como BIZUM DE o BIZUM A, con el nombre y la inicial del apellido de la otra persona y el concepto que escribió quien lo envió, nunca con su número de teléfono. La nómina suele figurar como NOMINA o como una transferencia recibida con esa palabra en el concepto.
Fuentes y bibliografía
- Parlamento Europeo / Consejo de la UE (2015), Directiva (UE) 2015/2366 (PSD2) — marco legal del open banking y de los servicios de información sobre cuentas, eur-lex.europa.eu
- Comisión Europea (2018), Reglamento Delegado (UE) 2018/389 — normas técnicas de autenticación reforzada; exige repetir la autenticación cada noventa días, eur-lex.europa.eu
- INE (2025), Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2024 — gasto medio por hogar de 34.044 € anuales (2.837 € al mes) y 32,4 % en vivienda y suministros, ine.es
- INE (2025), Cuentas Trimestrales no Financieras de los Sectores Institucionales — tasa de ahorro de los hogares del 13,6 % de su renta disponible bruta en 2024, ine.es
- Banco de España (2024), estadísticas de pagos — más de 1.100 millones de adeudos domiciliados tramitados en España en el segundo semestre de 2024.
- Statista (2025), Bizum en España — alrededor de 28,8 millones de usuarios en abril de 2025, en torno al 60 % de la población.
- Seguridad Social, pagas extraordinarias y salario prorrateado — mínimo legal de dos pagas extraordinarias al año, de donde sale el esquema de 14 pagas.
- Konsentus (2025), Q3 TPP Open Banking Tracker — 537 proveedores terceros autorizados en el Reino Unido y el EEE a septiembre de 2025, konsentus.com
- Enable Banking (2026), Bank Account Data — proveedor de información sobre cuentas autorizado y supervisado por la FIN-FSA finlandesa, enablebanking.com