Calculadora de interés compuesto con aportaciones

Cómo usar la calculadora

1. Escribe tu capital inicial y tu aportación. Lo que tienes ahora y lo que vas a añadir cada mes o cada año. Puedes dejar cualquiera de los dos a cero.
2. Indica el tipo de interés y el plazo. El TIN de tu cuenta o depósito, o la rentabilidad que esperas de una inversión, y cuántos años vas a mantenerla.
3. Ajusta los impuestos y la inflación si quieres. En «Más opciones» eliges la capitalización, aplicas el IRPF del ahorro de 2026 y ves el resultado en euros de hoy. Abajo tienes la evolución año a año.

Fórmula del interés compuesto (y cómo hacerlo en Excel)

Con un capital C, un tipo i por periodo y n periodos, el capital final es C × (1 + i)ⁿ. Si además aportas una cantidad P al final de cada periodo, cada aportación crece durante los periodos que le quedan:

En Excel, la función VF hace la misma cuenta: =VF(tasa; núm_per; pago; [va]; [tipo]), con los pagos en negativo porque es dinero que sale de tu bolsillo, y tipo 1 si aportas al principio de cada periodo. Para el ejemplo: =VF(4%/12;240;-200;-10000).

La calculadora reproduce los ejemplos de Microsoft para esa función: 12.682,50 € con 1.000 € al mes al 12 % durante 12 meses, y 2.301,40 € con 1.000 € iniciales y 100 € al principio de cada mes al 6 %.

Interés simple e interés compuesto: la diferencia

Con el interés simple, los intereses se calculan siempre sobre lo que pusiste; con el compuesto, también sobre los intereses que ya has ganado. El Banco de España y la CNMV lo preguntan en su Encuesta de Competencias Financieras: ¿cuánto tendrías al cabo de 5 años con 100 € al 2 % anual? Con interés simple tendrías 110,00 €; con interés compuesto, «más de 110 euros», que es la respuesta correcta: en concreto, 110,41 €, lo mismo que da la calculadora.

La diferencia crece con el tiempo. Con los valores de la calculadora, el interés simple daría 85.120,00 € en 20 años; el compuesto, 95.580,75 €: 10.460,75 € más solo por reinvertir los intereses.

Fuente: Banco de España, Portal del Cliente Bancario, «¿Qué sabemos los españoles sobre el tipo de interés compuesto?» (19 de junio de 2018).

TIN y TAE: qué tipo poner en la calculadora

El TIN (tipo de interés nominal) es el tipo anual que pacta el banco. La TAE (tasa anual equivalente) tiene en cuenta cuántas veces al año te abonan los intereses: el Banco de España la describe como un tipo «basado en el tipo de interés compuesto y en la hipótesis de que los intereses obtenidos se vuelven a invertir al mismo tipo de interés». Escribe el TIN en la calculadora y elige la capitalización: la TAE sale en el detalle.

En un depósito real, la TAE incluye también las comisiones; esta calculadora no tiene comisiones, así que su TAE es la del tipo de interés puro. Más detalle en la explicación de la TAE del Banco de España.

Cuánto IRPF pagan los intereses y las ganancias en 2026

Los intereses de cuentas y depósitos y las ganancias al vender fondos, ETF o acciones tributan en la base del ahorro del IRPF, con esta escala (la mitad estatal más la mitad autonómica, igual en todas las comunidades de régimen común):

• Cuentas y depósitos: el banco retiene el 19 % de cada abono de intereses (artículo 101.4 de la Ley del IRPF), y en la declaración pagas lo que falte según la escala. Hasta 6.000 € de intereses al año, la retención ya lo cubre todo.
• Fondos, ETF y acciones: tributas por la ganancia cuando vendes. Si pasas el dinero de un fondo a otro mediante un traspaso, no tributas hasta que lo reembolses (artículo 94 de la Ley del IRPF).

Fuentes: artículos 66, 76 y 101 de la Ley del IRPF (texto consolidado del BOE, consultado el 14 de octubre de 2026). En el País Vasco y Navarra el IRPF es foral y la escala puede ser otra.

¿Cuánto tarda en duplicarse tu dinero? La regla del 72

La regla del 72 es un atajo: divide 72 entre el tipo de interés anual y te da, más o menos, los años que tarda en duplicarse una cantidad sin aportaciones. La cuenta exacta es ln 2 ÷ ln(1 + TAE).

Con impuestos tarda algo más: la calculadora te lo dice en el detalle cuando activas el IRPF.

Interés compuesto e inflación: el valor real de tu dinero

La inflación también es compuesta, pero en tu contra: cada año, los mismos euros compran menos. Por eso la calculadora puede darte el resultado en euros de hoy. Por defecto propone un 2 %, el objetivo de inflación a medio plazo del Banco Central Europeo, no una previsión.

¿Cuánto dinero tendrás si ahorras cada mes?

Empezando de cero, con una aportación al final de cada mes y un 4 % anual constante con capitalización mensual. El 4 % es una hipótesis para el ejemplo, no una previsión ni lo que pagan hoy los bancos; los intereses van antes de impuestos.

¿De dónde sale la aportación? La regla 50/30/20 reserva el 20 % del sueldo para el ahorro, y aquí tienes 15 métodos para ahorrar cada mes. Antes de invertir, conviene tener un fondo de emergencia disponible. Y si a final de mes nunca sobra nada, lee antes por qué no consigues ahorrar.

Lo que la calculadora no tiene en cuenta

• Que la rentabilidad cambie con el tiempo: la calculadora usa el mismo tipo todos los años, y una inversión real sube, baja y puede perder valor.
• Las comisiones de la cuenta, el depósito o el fondo, y las retiradas de dinero.
• El IRPF foral del País Vasco y Navarra, la deducción de Ceuta y Melilla, otras rentas del ahorro y las pérdidas que podrías compensar.
• Vender en varios años: la calculadora supone que vendes todo de una vez, y repartir la venta puede dejar la ganancia en tramos más bajos.
• Los planes de pensiones, que al cobrarlos tributan como rendimientos del trabajo, y los dividendos.
• La fecha real del pago de la declaración: la calculadora lo descuenta el 31 de diciembre de cada año, y en realidad se paga con la Renta del año siguiente.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• Ley 35/2006 del IRPF, artículo 66 (escala estatal del ahorro), BOE, texto consolidado
• Ley 35/2006 del IRPF, artículo 76 (escala autonómica del ahorro)
• Ley 35/2006 del IRPF, artículo 101 (retención del 19 %)
• Ley 35/2006 del IRPF, artículo 94 (fondos de inversión y traspasos)
• Banco de España, Portal del Cliente Bancario: la TAE de un depósito
• Banco de España, Portal del Cliente Bancario: ¿Qué sabemos los españoles sobre el tipo de interés compuesto? (19 de junio de 2018)
• Banco Central Europeo, declaración sobre la estrategia de política monetaria (2025)
• Microsoft, función VF de Excel

Para un cálculo oficial: la explicación de la TAE del Portal del Cliente Bancario del Banco de España.

Este cálculo es orientativo y no es asesoramiento fiscal ni de inversión. Supone un tipo de interés constante, sin comisiones, y aplica la escala del ahorro de 2026 del territorio común a partir de los datos que introduces. Una inversión real puede perder valor; Martia no mueve tu dinero ni te dice dónde invertirlo.