Cómo ahorrar dinero cada mes: mira en 90 días de extracto a dónde se va el dinero, ponle importe y fecha a un objetivo, programa una transferencia periódica a otra cuenta el día de la nómina, recorta primero los gastos fijos y después los caprichos, y revisa el resultado una vez al mes.
«A fin de mes aparto lo que sobre» deja el ahorro para un resto que casi nunca existe. Por eso importa más el orden que el importe: la constancia gana al importe, y un 5 % el día de la nómina vence a un 20 % que nunca sale. Abajo tienes los cinco pasos, los 15 trucos para ahorrar dinero día a día, una tabla de métodos de ahorro (preahorro, reto de las 52 semanas, regla 50/30/20) y cuánto apartar para empezar. Los datos son del INE: gasto de los hogares de 2025 (publicado en junio de 2026), sueldos de 2024 y tasa de ahorro del segundo trimestre de 2026.
Lo esencial
- Cinco pasos: mira a dónde se va el dinero, ponle importe y fecha a un objetivo, págate primero, recorta los fijos y revisa una vez al mes
- La constancia gana al importe: un 5 % el día de la nómina vence a un 20 % que nunca sale
- Preahorro: funciona porque la transferencia ya no está cuando miras el saldo
- Recorta primero los fijos: una llamada ahorra todos los meses
- Decide en enero el destino de las dos pagas extra
Cómo ahorrar dinero cada mes en 5 pasos
Ahorrar cada mes consiste en apartar primero y gastar con lo que queda, y no al revés. Estos son los cinco pasos, en el orden en que conviene darlos.
- Mira a dónde se va el dinero. Suma 90 días de extracto: vivienda, súper, restaurantes, recibos y Bizum. Puedes hacerlo en una plantilla de Excel de gastos mensuales, con una app que conecta tu banco y ordena los movimientos, como Fintonic (si dudas, lee ¿es seguro Fintonic?), o con Martia, a la que preguntas en castellano. Antes de conectar nada, lee ¿es seguro conectar tu cuenta bancaria a una app? Cada café o cada Bizum parece inofensivo por separado; la pregunta útil no es «¿debo dejar el café?» sino «¿está en el plan?». Más en gastos hormiga.
- Ponle importe y fecha a un objetivo. «Quiero ahorrar» no es un objetivo; «1.500 € para el fondo de emergencia antes de junio» sí (ejemplo). El primero suele ser el fondo de emergencia: cuánto necesitas, de tres a seis meses de tus gastos. Calcúlalo con tu extracto y no con la media: el gasto medio por hogar fue de 35.101 € en 2025, unos 2.925 € al mes (INE, EPF 2025), e incluye un alquiler «imputado» a quien vive en casa propia: un gasto que no sale de ninguna cuenta.
- Págate primero. Programa una transferencia periódica a una cuenta de otro banco el día de la nómina o al siguiente. Empieza con el 5-10 % de lo que cobras y no esperes a ver qué sobra. El apartado de preahorro lo explica con un calendario.
- Recorta primero los fijos. Recibos, seguros, fibra y móvil, luz: una llamada o una comparación ahorra todos los meses, mientras que renunciar al café exige voluntad todos los días. Después van los gastos variables, en los 15 trucos.
- Revisa una vez al mes y sube un punto. Mira si la transferencia ha salido, qué recibos nuevos han aparecido y cuánto se fue en restaurantes y ocio; con Martia lo preguntas en el chat, y su correo semanal con observaciones te sirve de punto de partida. Con cada subida de sueldo o recibo cancelado, sube un punto el porcentaje que apartas.
¿A dónde se fue tu última nómina? Pregúntaselo a Martia
Martia es la IA con la que hablas de tu dinero. Conecta tu cuenta española y pregunta en castellano: «¿cuánto gasté en Mercadona en septiembre?», «¿cuánto gasté en restaurantes en los últimos tres meses?» o «¿qué recibos me cobran todos los meses?». La respuesta sale de tus movimientos reales, no de una media.
15 trucos para ahorrar dinero día a día
Un truco de ahorro es un cambio pequeño y repetible que baja un gasto sin pedirte fuerza de voluntad cada día. Estos 15 trucos y consejos para ahorrar dinero van agrupados por dónde se gasta. Los importes de los ejemplos son cuentas con números redondos, no medias de España.
Cómo ahorrar dinero en casa: luz, gas, internet y seguros
Las facturas de casa se revisan una vez y ahorran todos los meses. Como orden de magnitud, un hogar español gasta de media unos 72 € al mes en electricidad, 23 € en gas y 64 € en telefonía e internet, según la EPF 2025 del INE. Son promedios de todos los hogares, no lo que pagas tú.
- Compara tu tarifa de luz y gas, y ajusta la potencia. La CNMC mantiene un comparador oficial de ofertas de electricidad y gas; la factura de la luz trae un código QR o un enlace que te lleva a él con tu potencia y tu consumo ya rellenos. Cambiar de comercializadora es gratis y tarda como máximo diez días hábiles (cinco más en casos excepcionales). Como persona física con la tarifa 2.0TD, la habitual en una vivienda, puedes cambiarte sin penalización, salvo en los contratos de precio fijo antes de la primera prórroga anual, donde la penalización no puede pasar del 5 % de la energía estimada pendiente de suministro (Real Decreto 88/2026, art. 28.3). Revisa también la potencia: se pide a tu comercializadora y, por lo general, solo se puede cambiar una vez cada doce meses. Si cumples algún requisito de renta, familia numerosa, pensión mínima o ingreso mínimo vital, mira antes el bono social eléctrico: se pide a una comercializadora de referencia y exige tener el precio voluntario para el pequeño consumidor (PVPC) en tu vivienda habitual, así que es una alternativa a las ofertas del mercado libre, no un añadido.
- Renegocia la fibra y el móvil. Los contratos de telefonía no pueden durar más de 24 meses (salvo la financiación aparte de la instalación de una conexión física); después se prorrogan solos y, a partir de ahí, puedes darte de baja en cualquier momento con un mes de preaviso como máximo. El número te lo llevas y se activa en un día hábil con el nuevo operador, y tu operador debe informarte de sus mejores tarifas al menos una vez al año (Ley 11/2022, arts. 67.7 y 70): pídeselas y compáralas con otras ofertas. Con 10 € menos al mes en la fibra son 120 € al año (ejemplo).
- Compara el seguro antes de que se renueve. Muchas pólizas de coche, hogar y salud se renuevan solas. Para oponerte tienes que avisar por escrito al menos un mes antes de que acabe el periodo en curso (dos meses si es la aseguradora), y ella debe comunicarte cualquier cambio del contrato con al menos dos meses de antelación (Ley 50/1980, art. 22; el seguro de vida tiene reglas propias). La carta con la prima nueva llega, por tanto, con tiempo para pedir dos presupuestos. De media, un hogar gasta unos 41 € al mes en seguros ligados al transporte y unos 21 € en los de la vivienda (INE, EPF 2025).
- Revisa las comisiones de tu cuenta. Tu banco tiene que enviarte, al menos una vez al año y gratis, un «Estado de comisiones» con todo lo que te ha cobrado (Real Decreto-ley 19/2017, art. 17). Si te cobran mantenimiento, compáralo en el comparador gratuito del Banco de España: las comisiones son libres y cada entidad fija las suyas.
En la compra y la comida
- Haz un menú semanal y una lista cerrada. Antes de ir a Mercadona, Carrefour o Lidl, mira qué tienes en casa, apunta solo lo que falta y compra solo eso. Los alimentos y bebidas no alcohólicas supusieron el 16,0 % del gasto medio de un hogar (INE, EPF 2025); el detalle, en cuánto gasta de media un hogar en comida al mes.
- Elige marca blanca donde la marca no importa. Cambia la de siempre por la del súper en dos o tres productos que compras cada semana y compara el ticket al cabo de un mes. Si no notas la diferencia, ya tienes el ahorro; si la notas, vuelve a la marca.
- Lleva táper: cocina más y pide menos. De media, un hogar gastó 2.696 € en restaurantes, cafeterías y similares en 2025, unos 225 € al mes (INE, EPF 2025). Si cambias dos menús del día de 12 € a la semana por un táper de 3 €, ahorras 18 € a la semana: 18 × 52 = 936 € al año (ejemplo con números redondos).
En recibos y suscripciones
- Lista todos los recibos domiciliados de los últimos 90 días. Apunta el acreedor, la referencia del mandato y el importe de cada uno; si en el extracto ves «adeudo» y no sabes qué es, lee qué es un adeudo. Sin precios inventados: suma tus propias líneas. Si hay un cobro que no reconoces, el trámite lo haces tú con tu banco: cómo devolver un recibo que no reconoces.
- Date de baja de cuotas y suscripciones que no usas. Gimnasio, apps, plataformas de vídeo y música como Netflix o Spotify aparecen en muchos extractos y casi nunca se miran. Suma tres meses y cancela lo que no hayas abierto. Cómo hacerlo: cómo ver y cancelar las suscripciones de tu tarjeta.
Martia y los recibos
Martia te muestra por sí sola los cargos fijos que se repiten (suscripciones, seguros, recibos); los demás los encuentras preguntando en el chat. Martia no da de baja nada ni devuelve recibos: eso lo haces tú con tu banco o con quien te cobra.
Contra el gasto impulsivo
- Espera un día como mínimo antes de una compra no prevista. Si al día siguiente lo sigues queriendo, cómpralo sin culpa; si ya no, acabas de ahorrar ese importe.
- Convierte el precio en horas de tu nómina. Con 12 € netos la hora (ejemplo), una compra de 120 € son diez horas de trabajo: la pregunta pasa de «¿me lo puedo permitir?» a «¿me compensa?».
- Pon un tope semanal para ocio y caprichos, por escrito. Elige una cifra y úsala como un sobre (método de los sobres). Martia no pone ni vigila topes: tú decides la cifra y, cuando quieras comprobarla, le preguntas en el chat cuánto has gastado esta semana en ocio.
- Compra y vende de segunda mano. Antes de comprar nuevo, busca en Wallapop o Vinted; y lo que ya no uses, véndelo y manda lo que cobres a tu objetivo, no al gasto del mes.
Extras
- Da un destino a las pagas extra. Decídelo en enero; el apartado Las dos pagas extra explica cómo.
- Celebra el primer mes en que la transferencia salió y no tocaste el colchón. Hazlo con algo que ya estuviera en el plan, no con el colchón.
Preahorro: cómo ahorrar dinero pagándote a ti primero
El preahorro es una forma de ahorro que guarda una cantidad fija o un porcentaje de los ingresos en cuanto llegan a la cuenta, en lugar de guardar lo que queda después de restar los gastos (CaixaBank, Esfera, diciembre de 2022). En inglés se conoce como pay yourself first.
En la práctica, el día de la nómina o al siguiente, una transferencia periódica envía un importe fijo a una cuenta de ahorro, mejor en otro banco y sin tarjeta, antes del alquiler o la hipoteca y de Bizum. El resto del mes vives con lo que queda.
Un mes con preahorro, en cuatro momentos.
| Cuándo | Qué pasa en tus cuentas |
|---|---|
| Día de la nómina | El sueldo entra en la cuenta corriente |
| Día siguiente | Transferencia periódica: un porcentaje fijo a la cuenta de ahorro de otro banco |
| Dos días después | Cargos del alquiler o la hipoteca, la luz y el móvil |
| Resto del mes | Vives con el saldo que queda, Bizum incluido |
Sube un punto el porcentaje cada vez que te suban el sueldo, y otro cada vez que canceles un recibo. Lo de las subidas es la lógica de Save More Tomorrow (Thaler y Benartzi, 2004): comprometerte por adelantado a ahorrar parte de las próximas subidas de sueldo.
La regla que sostiene el sistema
El dinero de la cuenta de ahorro es un fondo intocable. Solo un despido, una enfermedad o una reparación urgente justifican tocarlo.
Las dos pagas extra: decídelas en enero
En España el año suele tener 14 pagas: 12 ordinarias y 2 extraordinarias. Construye el presupuesto mensual solo con las 12 y dale a cada extra un destino: fondo de emergencia, amortizar deuda o vacaciones pagadas por adelantado. Sin destino, la paga de Navidad financia diciembre y desaparece.
El Estatuto de los Trabajadores (art. 31) fija dos gratificaciones extraordinarias al año: una en Navidad y otra en el mes que pacte el convenio, a menudo en verano. El convenio también puede prorratearlas en las doce mensualidades; en ese caso no tienes extras que planificar y el 5-10 % ya sale de las doce nóminas. Si te atrae el reto de las 52 semanas, la paga de Navidad es la que lo hace llevadero: sus semanas más caras caen entre octubre y diciembre (más abajo, en métodos de ahorro).
Métodos de ahorro: cuál te conviene
Un método de ahorro es una regla fija que decide cuánto apartas, cuándo y adónde va, para que el ahorro no dependa del ánimo de cada mes. No hay uno mejor, sino el que encaja con cómo cobras y cómo gastas. Aquí van los de ahorro, con una fila breve para las reglas de reparto y los sobres; los métodos de presupuesto, base cero incluida, están en economía doméstica: cómo organizarla mes a mes. Los importes son cuentas nuestras con números redondos, no medias.
Nueve métodos de ahorro: cómo funcionan, un ejemplo en euros y para quién encajan.
| Método | Cómo funciona | Ejemplo en euros | Para quién |
|---|---|---|---|
| Preahorro | Una transferencia periódica sale el día de la nómina, antes de gastar | 5 % de 1.600 € netos: 80 € al mes, 960 € al año | Quien no se fía de «lo que sobre» |
| Reto de las 52 semanas | 1 € la semana 1, 2 € la 2… y 52 € la 52 | 1 + 2 + … + 52 = 1.378 € al año | Quien quiere una meta clara; para llevarlo con una hucha o una app, mira apps para ahorrar dinero |
| Ahorro por redondeo | Cada compra se redondea al euro y la diferencia va a una cuenta de ahorro | Una compra de 3,40 € aparta 0,60 € | Quien paga mucho con tarjeta o móvil en importes pequeños. Algunos bancos lo ofrecen en su app, como BBVA (Programa tu Cuenta) |
| Una hucha por objetivo | Una cuenta o «hucha» por meta, con su importe y su fecha | Vacaciones en agosto: 600 € ÷ 6 meses = 100 € al mes | Quien ahorra para varias cosas a la vez |
| Regla 50/30/20 | 50 % necesidades, 30 % deseos y 20 % ahorro del neto | Con 1.600 € netos: 800 €, 480 € y 320 € | Quien quiere un reparto sencillo de todo el sueldo |
| Regla 70/20/10 | En esta guía, variante de la 50/30/20 cuando las necesidades pasan del 60 % del sueldo: 70 % necesidades y el 30 % restante entre caprichos y ahorro. Es una convención sin fuente única y con más de una lectura | Con 1.600 € netos: 1.120 € para necesidades y 480 € entre caprichos y ahorro | Quien paga un alquiler o una hipoteca muy altos |
| Método de los sobres | Un sobre, físico o digital, por categoría, con un importe fijo; cuando se vacía, no se gasta más ahí | 100 € al mes para ocio | Quien se pasa en una o dos categorías |
| Kakebo | Un cuaderno donde apuntas lo que ingresas y gastas y, al cerrar el mes, cuánto has ahorrado | Sin importe fijo: el cuaderno suma tu mes | Quien disfruta apuntando a mano |
| Mes sin gastos no esenciales | 30 días pagando solo lo imprescindible: vivienda, comida, transporte y recibos | Si ocio y compras suman 250 € al mes, el reto aparta 250 € | Quien necesita un reinicio rápido |
Reto de las 52 semanas: cuánto ahorras por trimestre
El reto de las 52 semanas consiste en ahorrar 1 € la primera semana, 2 € la segunda y así hasta 52 € la última. La suma es 52 × 53 ÷ 2 = 1.378 € (cuenta nuestra). Esta es la tabla por tramos de 13 semanas:
Reto de las 52 semanas por tramos de 13 semanas (cuenta nuestra).
| Semanas | Aportación semanal | Suma del tramo | Acumulado |
|---|---|---|---|
| 1 a 13 | de 1 € a 13 € | 91 € | 91 € |
| 14 a 26 | de 14 € a 26 € | 260 € | 351 € |
| 27 a 39 | de 27 € a 39 € | 429 € | 780 € |
| 40 a 52 | de 40 € a 52 € | 598 € | 1.378 € |
El último tramo pesa el 43 % del total. Si empiezas el 1 de enero, las semanas 40 a 52 caen entre octubre y diciembre, justo cuando entra la paga de Navidad: úsala para ese tramo, o haz el reto inverso, que empieza en 52 € y acaba en 1 €. Sale el mismo total, pero 598 € se ahorran entre enero y marzo.
Tabla para ahorrar dinero mensual: qué suma cada importe
Si prefieres una cifra fija cada mes, esta tabla muestra lo que suma, sin intereses, cada importe a 6, 12 y 24 meses.
Ahorro acumulado según lo que apartes cada mes, sin intereses (cuenta nuestra).
| Apartas al mes | En 6 meses | En 12 meses | En 24 meses |
|---|---|---|---|
| 50 € | 300 € | 600 € | 1.200 € |
| 100 € | 600 € | 1.200 € | 2.400 € |
| 200 € | 1.200 € | 2.400 € | 4.800 € |
| 300 € | 1.800 € | 3.600 € | 7.200 € |
| 500 € | 3.000 € | 6.000 € | 12.000 € |
Ahorrar en España: el contexto
Fuentes: INE, EPF 2025, INE, CTNFSI 2T 2026, INE, EAES 2024
Cuánto apartar para empezar (sin perseguir el 20 %)
Para empezar, aparta entre el 5 % y el 10 % de lo que cobras cada mes. Es la horquilla que da Openbank para construir el fondo de emergencia. Con 1.600 € netos, por ejemplo, el 5 % son 80 € y el 10 %, 160 €. Para compararte con el resto del país, mira cuánto ahorran de media los españoles y cuánto deberías ahorrar tú. Como referencia de sueldos, el salario mediano bruto fue de 2.041 € al mes en 2024 (24.497 € al año; INE, EAES 2024), y el sueldo medio en España, en bruto y en neto te dice qué queda en mano.
El primer destino es el fondo de emergencia. La regla 50/30/20 te ayuda a ver si el 20 % cabe después de la vivienda, y si cobras poco y no cabe, tienes cómo ahorrar si ganas poco.
¿Ahorrar o pagar deudas primero?
Guarda un colchón pequeño y paga primero la deuda cara cuando su interés sea mayor que lo que rinde tu ahorro: cada euro que amortizas te ahorra esos intereses. Si ya tienes deudas en marcha, empieza por cómo salir de las deudas.
Por qué cuesta ahorrar y qué hacer con eso
Cuesta por tres razones: el dinero digital no duele (Bizum, el datáfono y el recibo domiciliado convierten el euro en una línea), el objetivo es vago y «el mes que viene» no llega. Laibson (1997) muestra que el descuento hiperbólico, que da más peso al presente, lleva a querer limitar de antemano las propias decisiones futuras: de ahí la transferencia periódica y la cuenta en otro banco. Para el diagnóstico completo, mira por qué no consigues ahorrar: 7 causas; si el problema es que el mes no da para nada, empieza por no llego a fin de mes.
Recomendación rápida
- Método más simple: Preahorro — transferencia el día de la nómina, a otro banco
- Punto de partida: 5 % de lo que cobras — con 1.600 € netos son 80 € al mes; sube un punto con cada subida
- Primer recorte: Un gasto fijo — seguro, fibra o luz: una llamada ahorra todos los meses
- Herramienta: Martia — preguntas en castellano, respuestas con tus movimientos
Martia: la IA con la que hablas de tu dinero
Preguntas en castellano y la respuesta sale de tus movimientos reales. Conectas tu banco en modo solo lectura por open banking (PSD2), a través de Enable Banking: más de 2.500 bancos de Europa y Reino Unido y, en España, entre otros, BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, ING y Openbank. La autorización la das en tu propio banco y vuelves a Martia: sus formularios nunca te piden la contraseña del banco. Martia tiene app para iPhone y Android y funciona en el navegador del ordenador, con la misma cuenta, y cuesta 9 € al mes o 59 € al año.
Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo empezar a ahorrar dinero?
Empieza con cinco pasos: mira a dónde se va tu dinero sumando 90 días de extracto, ponle importe y fecha a un objetivo (el primero suele ser el fondo de emergencia), programa una transferencia periódica a otra cuenta el día de la nómina, recorta primero los gastos fijos y revisa el resultado una vez al mes. Para el primer paso basta una hoja de cálculo; con Martia, que lee tus movimientos por open banking, se lo preguntas en castellano. Martia tiene app para iPhone y Android y funciona en el navegador del ordenador, con la misma cuenta, y cuesta 9 € al mes o 59 € al año. Para el primer importe, aparta entre el 5 % y el 10 % de lo que cobras: con 1.600 € netos, por ejemplo, son entre 80 € y 160 € al mes.
¿Cómo ahorrar mucho dinero en poco tiempo?
No hay atajo: en un mes solo puedes ahorrar lo que dejes de gastar o consigas ingresar de más, y nadie puede prometerte una cifra. Lo que sí funciona en 30 días es pausar los gastos variables (restaurantes, ocio, compras), dar de baja las cuotas que no usas, vender lo que no necesitas en Wallapop o Vinted, hacer un mes sin gastos no esenciales y darle un destino a la próxima paga extra. Después, lo que cuenta es repetirlo: programa la transferencia para que el ahorro no dependa de tu ánimo.
¿Cuáles son los mejores trucos para ahorrar dinero día a día?
Los que no exigen fuerza de voluntad todos los días: ir al súper con lista y menú semanal, llevar táper en lugar de pedir fuera, esperar un día como mínimo antes de una compra no prevista, dar de baja las cuotas que no usas, comprar y vender de segunda mano y fijar un tope semanal para ocio y caprichos. En 2025, un hogar español gastó de media unos 225 € al mes en restaurantes, cafeterías y similares (INE, EPF 2025). Pero los recortes que más pesan son los fijos: luz, seguros, fibra y móvil se revisan una vez y ahorran todos los meses.
¿Cómo ahorrar 10.000 euros en un año?
Son 10.000 € ÷ 12 = 833 € al mes o, con 14 pagas, 600 € cada mes más 1.400 € de cada paga extra (600 × 12 + 1.400 × 2 = 10.000 €); es una cuenta nuestra, no una media. Para dimensionarla: 10.000 € son cerca del 41 % del salario mediano bruto anual, 24.497 € (INE, EAES 2024), y sobre el sueldo neto el porcentaje sería aún mayor. Por eso la cifra solo sale con gastos fijos muy bajos, un segundo ingreso o más plazo. Divide la meta en dos o tres objetivos con fecha.
¿Qué es la regla 70/20/10 del ahorro?
Es una regla de reparto del sueldo sin una fuente única y con más de una lectura, así que conviene mirar qué reparto usa quien la explica. En esta guía la planteamos como variante de la regla 50/30/20 para cuando las necesidades, con la vivienda a la cabeza, pasan del 60 % del sueldo: 70 % necesidades y el 30 % restante entre caprichos y ahorro. Si prefieres repartir el 70/20/10 como 70 % gastos, 20 % ahorro y 10 % deudas, con 1.600 € netos (ejemplo) son 1.120 €, 320 € y 160 €.
¿Qué es el preahorro o «págate a ti primero»?
Según CaixaBank, el preahorro es una forma de ahorro que guarda una cantidad fija o un porcentaje de los ingresos en cuanto llegan a la cuenta, en lugar de guardar lo que queda después de pagar los gastos. En inglés se llama pay yourself first. En la práctica es una transferencia periódica, el día de la nómina o al siguiente, a una cuenta de otro banco. Thaler y Benartzi (2004) llevaron la idea más lejos con Save More Tomorrow: los participantes se comprometían por adelantado a destinar parte de sus próximas subidas de sueldo al ahorro, en un plan de pensiones de empresa de EE. UU., y su tasa de ahorro pasó del 3,5 % al 13,6 % en cuarenta meses.
¿Hace falta una cuenta de ahorro aparte?
Sí, porque la distancia cambia la decisión. Si el colchón está en la misma app que Bizum, el saldo parece disponible; una cuenta sin tarjeta en otro banco añade un paso antes de gastar. Los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad, y las distintas marcas de un mismo banco cuentan como una sola entidad. En España el año suele tener 14 pagas, salvo que tu convenio las prorratee: presupuesta con las 12 y decide en enero el destino de las extra.
¿Cómo no gastarme lo que ya he ahorrado?
Saca el dinero de la cuenta corriente el día de la nómina: el saldo visible se vive como margen de gasto. Si el ahorro está en otro banco y sin tarjeta, devolverlo es una decisión, no un gesto. Para compras no previstas, espera un día como mínimo, y decide de antemano qué cuenta como emergencia: un despido, una enfermedad o una reparación urgente. Para el fondo de emergencia, la referencia habitual son tres a seis meses de tus gastos; calcúlalo con tu extracto y no con la media nacional. Una paga extra sin destino desaparece el mes en que entra.
Fuentes
Consultadas el 15 de octubre de 2026.
- INE (2026). Encuesta de Presupuestos Familiares 2025: gasto medio por hogar de 35.101 € al año, y tabla 73780 (restaurantes, electricidad, gas, telefonía e internet y seguros).
- INE (2026). Cuentas Trimestrales no Financieras de los Sectores Institucionales, 2T 2026: tasa de ahorro de los hogares del 11,0 % en el segundo trimestre de 2026, sin efectos estacionales, publicada el 30 de septiembre de 2026.
- INE (2026). Encuesta Anual de Estructura Salarial 2024: salario mediano de 24.497,17 € brutos al año.
- CNMC. Comparador de ofertas de energía y Comercialización y suministro eléctrico.
- BOE (2026). Real Decreto 88/2026, Reglamento general de suministro, comercialización y agregación de energía eléctrica, arts. 18 y 28.
- MITECO. Bono social eléctrico: qué es y requisitos.
- BOE. Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, art. 22 (prórroga del contrato).
- BOE. Ley 11/2022, General de Telecomunicaciones, arts. 67.7 y 70.
- BOE. Real Decreto-ley 19/2017, arts. 17 y 18 (estado de comisiones y comparador), y Banco de España, Compara las comisiones de tu cuenta (12 de septiembre de 2024).
- BOE. Real Decreto-ley 16/2011, art. 10.1, y Fondo de Garantía de Depósitos, preguntas frecuentes: 100.000 € por titular y entidad.
- BOE. Estatuto de los Trabajadores, art. 31 (gratificaciones extraordinarias).
- CaixaBank (2022). Preahorro, la técnica que te ayudará a ahorrar sin darte cuenta. Esfera, 21 de diciembre de 2022.
- BBVA (2025). Programas para ahorrar casi sin darte cuenta. Actualizado el 28 de julio de 2025.
- Openbank. Fondo de emergencia para gastos imprevistos.
- Thaler, R. H. y Benartzi, S. (2004). Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy, 112 (S1), S164-S187.
- Laibson, D. (1997). Golden Eggs and Hyperbolic Discounting. The Quarterly Journal of Economics, 112 (2), 443-478.
- Cuentas nuestras (Martia): 52 × 53 ÷ 2 = 1.378 € del reto de las 52 semanas y sus tramos; 10.000 € ÷ 12 = 833 € al mes; ahorros acumulados de la tabla mensual; ejemplos con 1.600 € netos.