Un adeudo es un cargo en tu cuenta bancaria: dinero que sale de ella, lo contrario de un abono. Cuando en el extracto aparece «ADEUDO SEPA», «ADEUDO POR DOMICILIACIÓN» o «RECIBO», suele tratarse de un adeudo directo SEPA: un cobro que inicia la empresa (el acreedor) porque firmaste una orden de domiciliación. Si es un adeudo CORE, el de los particulares, puedes pedir a tu banco la devolución durante 8 semanas sin dar motivos; y si nunca lo autorizaste, avísale sin demora y, en todo caso, antes de 13 meses. Esta guía explica qué es un adeudo con las fuentes primarias: el Reglamento (UE) 260/2012, el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago, las reglas del Consejo Europeo de Pagos (EPC) y el Banco de España. Los datos y los textos legales están consultados el 15 de octubre de 2026.
En resumen
- Adeudo es un cargo en tu cuenta (una anotación en el debe), lo contrario de un abono. Un adeudo SEPA, adeudo directo, adeudo por domiciliación o recibo domiciliado es el cobro que inicia la empresa con tu permiso.
- El permiso es la orden de domiciliación o mandato SEPA, que guarda la empresa. Tu banco tiene que darte, o poner a tu disposición, el nombre del acreedor, su identificador, la referencia del mandato, el importe y el concepto.
- Devolución: 8 semanas desde el cargo, sin dar motivos, en un adeudo CORE autorizado, y el banco tiene 10 días hábiles para responder. Si no lo autorizaste, avisa sin demora y como máximo en 13 meses.
- Una compra con tarjeta o una transferencia no son adeudos SEPA: se reclaman por otras vías, y muchas suscripciones de apps y streaming se pagan con tarjeta.
- Para saber quién te cobra: abre el detalle del recibo en tu banco, saca el NIF del identificador del acreedor, busca la factura en el correo y compara con los meses anteriores.
¿Qué es un adeudo? Los tres significados de la palabra
«Adeudo» tiene tres sentidos en el Diccionario de la lengua española de la RAE: una deuda, la cantidad que se paga en las aduanas por una mercancía y, en comercio, la acción y el efecto de adeudar, es decir, de cargar una cantidad en el debe de una cuenta. En un extracto bancario, es el tercero. Estas son las tres acepciones, tal como las recoge la RAE (entrada «adeudo», 23.ª ed., versión 23.8.1 en línea):
- Deuda. «Deuda (obligación de pagar)». De ahí «tener adeudos»: deber dinero. El verbo adeudar también significa, según la RAE, «tener una deuda material con alguien». Si es lo que te preocupa, lo que buscas es cómo salir de las deudas.
- Aduanas. «Cantidad que se ha de pagar en las aduanas por una mercancía».
- Cargo en cuenta. «Acción y efecto de adeudar», y adeudar es «cargar (anotar una partida en el debe)». Es el sentido bancario y el de esta guía.
El Banco Santander lo explica así en su ayuda («¿Qué significa adeudo en cuenta y cómo se hace?»): «Un adeudo en cuenta es una anotación en el debe de una cuenta bancaria. Corresponde, por tanto, a cualquier pago que disminuye el saldo a favor del titular de la cuenta, ya sea en efectivo, por transferencia, por cheque o por un recibo domiciliado». Y añade que es «el concepto contrario al abono en cuenta».
Adeudo y abono, las dos caras de un movimiento.
| Adeudo | Abono | |
|---|---|---|
| Qué anota | Una partida en el debe de la cuenta (adeudar es «cargar») | Una partida en el haber (abonar es «asentar en una cuenta corriente una partida que corresponde al haber») |
| Qué pasa con tu saldo | Baja | Sube |
| Ejemplos | Un recibo domiciliado, una compra con tarjeta, una transferencia que envías | Una nómina, una pensión, una transferencia que recibes |
Fuente: RAE (entradas adeudar y abonar) y Banco Santander. Conviene fijar una diferencia: todo recibo domiciliado es un adeudo, pero no todo adeudo es un recibo domiciliado, porque en sentido amplio también lo es una compra con tarjeta o una transferencia que sale de tu cuenta.
¿Qué es un adeudo SEPA (adeudo directo o por domiciliación)?
Un adeudo SEPA, o adeudo directo, es un servicio de pago en euros en el que la empresa que cobra inicia el cargo en tu cuenta, sobre la base del consentimiento que le diste. La ley lo llama «adeudo domiciliado»: el Reglamento (UE) 260/2012 (artículo 2.2) lo define como un servicio de pago nacional o transfronterizo para efectuar un cargo en la cuenta de un ordenante «cuando la operación de pago sea iniciada por el beneficiario sobre la base del consentimiento dado por el ordenante», y el Real Decreto-ley 19/2018 (artículo 3.1) repite la idea para España. En el día a día se conoce como domiciliación o recibo domiciliado: es el mismo mecanismo con tres nombres. BBVA lo dice en su ayuda: «la domiciliación bancaria, también conocida como Adeudo Directo SEPA» (BBVA). SEPA es la zona única de pagos en euros (en inglés, Single Euro Payments Area), y «domiciliar», según la RAE, es «autorizar pagos o cobros con cargo o abono a una cuenta existente en una entidad bancaria».
¿Quién es el acreedor y quién es el deudor?
El acreedor es la empresa u organismo que cobra; el deudor eres tú, el titular de la cuenta en la que se carga. El Reglamento 260/2012 los llama beneficiario («destinatario previsto de los fondos») y ordenante («titular de una cuenta de pago que autoriza una orden de pago a partir de dicha cuenta»); las reglas del EPC y los formularios de los bancos españoles dicen acreedor y deudor, y son las mismas personas. En el circuito intervienen, además, dos bancos: el del acreedor y el tuyo, el del deudor.
¿Qué es un recibo domiciliado?
Un recibo domiciliado es un recibo cuyo importe se carga en tu cuenta mediante un adeudo SEPA, porque has autorizado a la empresa a cobrarlo. Tres palabras que se mezclan tienen tres papeles distintos: la domiciliación es la autorización, el recibo se relaciona con el pago o con su justificante y el adeudo es el cargo en tu cuenta. Lo resume Openbank: «La domiciliación es la autorización que permite realizar cargos en una cuenta. El recibo está relacionado con el pago o con su justificante» (Openbank, «Qué es un recibo bancario»).
Muchos recibos domiciliados son pagos que se repiten. El Banco de España cita el gas, la luz, los seguros y la comunidad de propietarios: «muchos recibos se cargan en tu cuenta mes a mes» (Portal del Cliente Bancario). BBVA añade el agua, internet, las cuotas de los centros escolares, el préstamo del coche y la hipoteca, y Banco Sabadell, un gimnasio que pide la autorización en el contrato de inscripción. También se domicilian los tributos municipales como el IBI (el Ayuntamiento de Madrid, por ejemplo, ofrece la domiciliación bancaria de sus tributos periódicos) y las cuotas de autónomos a la Seguridad Social: «El pago de las cuotas se puede domiciliar en una entidad financiera» (Seguridad Social, RETA).
¿Cuántos adeudos SEPA hay en España?
Según el Banco de España (Estadísticas del SNCE, con datos de Iberpay), en 2025 se compensaron en el sistema interbancario español al menos 1.395.593.166 adeudos SEPA: el 42,80 % de todas las operaciones del Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE), por un importe de 403.098,97 millones de euros. El importe medio de cada adeudo fue de 288,84 €.
Adeudos SEPA compensados en el SNCE (Banco de España, Iberpay).
| Periodo | Adeudos SEPA | Parte de las operaciones del SNCE |
|---|---|---|
| 2024 | 1.378.095.037 | 45,72 % |
| 2025 | 1.395.593.166 | 42,80 % |
| Enero-septiembre de 2026 (acumulado) | 1.054.755.071 | 40,90 % |
Son unos 3,8 millones de adeudos cada día de 2025 y un 1,27 % más que en 2024 (nuestra elaboración con las cifras de la tabla). Es un suelo, no el total: el SNCE solo cuenta la compensación entre bancos, así que los adeudos entre cuentas del mismo banco no entran.
¿Cómo se autoriza un adeudo?
Todo empieza con una firma. Lo más habitual es firmar la autorización al contratar el servicio: Banco Sabadell cita una compañía eléctrica que te pide el número de cuenta para cargar los recibos o un gimnasio que solicita la autorización en el contrato de inscripción (Sabadell, «Recibos en cuenta»). El Reglamento 260/2012 establece que la orden, y cualquier modificación o cancelación posterior, queda en poder de la empresa o de un tercero por cuenta de esta. Qué lleva la orden y cómo se revoca lo explicamos más abajo.
Los adeudos SEPA en cuatro cifras
Fuentes: Banco de España, Estadísticas del SNCE, Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago
Adeudo, pago con tarjeta y transferencia: ¿en qué se diferencian?
En un adeudo, la orden la da la empresa que cobra, con un permiso que firmaste antes; en una compra con tarjeta, una transferencia o un Bizum, autorizas tú cada pago. De ahí salen las diferencias en el extracto y en lo que puedes reclamar cuando no reconoces un cargo.
Cuatro formas de que el dinero salga de tu cuenta y qué puedes hacer si no reconoces el cargo.
| Forma de pago | Quién inicia el cobro | Qué autorizaste | Cómo suele verse en el extracto (según el banco) | Si no lo reconoces |
|---|---|---|---|---|
| Adeudo SEPA (recibo domiciliado) | La empresa que cobra (el acreedor), con tu consentimiento | Una orden de domiciliación o mandato, que guarda la empresa | «RECIBO» o «ADEUDO» más el nombre del acreedor en mayúsculas y una referencia larga. Tu banco tiene que darte el identificador del acreedor y la referencia del mandato | 8 semanas para pedir la devolución sin dar motivos (adeudo CORE autorizado); hasta 13 meses si nunca lo autorizaste |
| Pago con tarjeta | Tú, al pagar en un comercio o en una web | El pago con tu tarjeta; no firmas ninguna orden de domiciliación | «COMPRA» o «PAGO TARJETA» más el comercio, la ciudad y referencias del terminal | Sin devolución automática. Si no lo autorizaste, avisa a tu banco sin demora (13 meses como máximo): el Banco de España aconseja informar cuanto antes y, si hay sospecha de fraude, bloquean la tarjeta y emiten otra |
| Transferencia | Tú, con una orden a tu banco | Esa orden concreta: importe, destinatario y fecha | «TRANSFERENCIA» o «TRANSF» más el nombre; la nómina suele aparecer como «NOMINA» | No hay derecho de devolución de lo que autorizaste. Una transferencia inmediata no se puede revocar; una programada, hasta el día hábil anterior. Si no la autorizaste, valen los 13 meses |
| Bizum | Tú, desde la app de tu banco | El envío a esa persona | «BIZUM A» o «BIZUM DE» más el nombre de la otra persona | Bizum no ofrece ninguna opción para cancelar un envío hecho por error (Openbank). Si no lo enviaste tú, avisa a tu banco sin demora |
Fuentes: Reglamento (UE) 260/2012 (arts. 2.1, 2.2 y 5.3 c), Real Decreto-ley 19/2018 (arts. 43, 48, 49 y 52), Banco de España (tarjetas) y Openbank (Bizum). Las etiquetas del extracto cambian según el banco: la tabla recoge las que se repiten, no las de un banco concreto.
Que no haya derecho de devolución no te deja sin protección: la devolución del artículo 48 solo cubre cobros iniciados por el beneficiario, así que no sirve para arrepentirte de una transferencia que sí hiciste. Pero si una transferencia o un pago con tarjeta no los autorizaste tú, se aplican los artículos 43 a 45: avisas sin demora y, como máximo, a los 13 meses, y tu banco debe devolverlo de inmediato salvo sospecha razonable de fraude. En una compra con tarjeta que sí autorizaste hay una vía más estrecha, la del artículo 48.1: solo procede si la autorización no especificaba el importe exacto y este supera lo que podías esperar razonablemente.
¿Una suscripción de streaming es un adeudo?
Muchas suscripciones de apps y de streaming se pagan con tarjeta, y un pago con tarjeta no es un adeudo SEPA: eso cambia lo que puedes hacer. La página de ayuda de Netflix para España enumera tarjetas de crédito y débito, tarjetas virtuales y prepago, tarjetas regalo, PayPal y el pago a través de empresas colaboradoras, y no lista la domiciliación bancaria entre sus métodos de pago (ayuda de Netflix, consultada el 15 de octubre de 2026). ING lo dice sin rodeos: «no es posible devolver los cargos con tarjeta al no tratarse de recibos» (ING), y Banco Sabadell: «Pagos con tarjeta. No cuentan como recibos domiciliados». Si lo que buscas es ver y cancelar lo que pagas con tarjeta, tienes una guía aparte: cómo ver y cancelar las suscripciones que se cobran con tu tarjeta.
¿Qué recibos tienes y cuánto suman al mes?
Con tu banco conectado, pregúntale a Martia «¿qué recibos domiciliados tengo y cuánto suman al mes?» o «¿ha subido el recibo de la luz comparado con el mismo mes del año pasado?». Te contesta en español con los movimientos reales de tu cuenta, no con una estimación.
¿Qué significa «ADEUDO SEPA», «ADEUDO POR DOMICILIACIÓN» o «RECIBO» en tu extracto?
En el extracto, un adeudo SEPA suele aparecer como «RECIBO» o «ADEUDO» seguido del nombre del acreedor en mayúsculas, a veces truncado, y de una referencia larga; una compra con tarjeta, como «COMPRA» o «PAGO TARJETA» más el comercio. El texto exacto cambia según el banco, así que esta tabla da la pauta, no la etiqueta de cada entidad.
Cómo leer las etiquetas de cargo más habituales (según el banco, suelen aparecer como…).
| Lo que ves en el extracto | Qué suele ser | Cómo averiguar más |
|---|---|---|
| RECIBO + nombre del acreedor | Un recibo domiciliado, es decir, un adeudo SEPA | El detalle del recibo en tu banco: acreedor, identificador y referencia del mandato |
| ADEUDO SEPA, ADEUDO POR DOMICILIACION, ADEUDO DOMICILIADO | El mismo mecanismo con otra etiqueta técnica | El mismo: nombre, identificador del acreedor y referencia del mandato |
| ADEUDO + otra cosa | Puede ser cualquier cargo: Santander llama adeudo a todo pago que baja el saldo, sea en efectivo, por transferencia, por cheque o por recibo. La etiqueta sola no distingue un adeudo SEPA de otro cargo | Abre el detalle del movimiento y mira si hay acreedor y mandato |
| COMPRA, PAGO TARJETA | Un pago con tarjeta, no un recibo domiciliado | El comercio y la ciudad del propio concepto; el banco puede dar más detalle |
| TRANSFERENCIA, TRANSF | Una transferencia; la nómina suele llegar como «NOMINA» | El nombre de quien la envía o recibe |
| BIZUM A, BIZUM DE | Un Bizum enviado o recibido | El nombre de la otra persona |
| REINTEGRO | Una retirada de efectivo en cajero | La fecha y el importe; compáralos con tus retiradas |
Fuente: las familias de conceptos del Cuaderno 43, los glosarios de extractos de bancos españoles y la ayuda de Banco Santander sobre el adeudo. Los ejemplos usan solo nombres de marca, nunca referencias reales.
¿Por qué el nombre sale cortado y en mayúsculas?
Los nombres de acreedor en las líneas de recibo suelen ir truncados, abreviados y en mayúsculas («IBERDROLA CLIENTES», «VODAFONE ONO», «MOVISTAR», «SEGUROS…»), seguidos de una referencia alfanumérica larga. Las entidades de crédito españolas comparten una norma para la información normalizada de cuenta corriente, el Cuaderno 43 (junio de 2012): cada movimiento lleva un concepto común, ajustado a un baremo interbancario, con familias como «DOMICILIADOS - RECIBOS - LETRAS - PAGOS POR SU CTA.», «TARJETAS DE CRÉDITO - TARJETAS DÉBITO» o «GIROS - TRANSFERENCIAS - TRASPASOS - CHEQUES», y un concepto propio de cada entidad. La norma no fija el texto que ves en tu app, así que el mismo recibo puede leerse distinto en dos bancos. Si quieres ver cómo una app entiende «RECIBO IBERDROLA CLIENTES» y lo clasifica, lo contamos en cómo funciona la categorización automática de gastos; y para ver cómo se acumulan los cargos pequeños que se repiten cada mes, en la guía de gastos hormiga.
¿Qué significa «pago recurrente» en un adeudo SEPA?
La empresa indica en cada cobro de qué tipo es. El Reglamento 260/2012 lo lista como «periódico, único, primero, último o retrocedido», y en los ficheros de los bancos aparece como RCUR (recurrente), OOFF (único), FRST (primero) y FNAL (último); el retrocedido no tiene código de secuencia propio (guía de implementación del EPC). «Recurrente» es el adeudo que se repite con la misma orden; «único», el que usa una autorización para un solo cobro. Según el EPC, no hay diferencia en la naturaleza jurídica de uno y otro (SDD Core Rulebook).
Adeudo SEPA CORE y B2B: ¿cuál es la diferencia?
El adeudo SEPA CORE es el esquema que puede usar cualquier pagador, también los consumidores; el B2B (business to business) solo admite como pagadores a quienes no son consumidores. La diferencia que más te afecta: en CORE puedes pedir la devolución durante 8 semanas, y en B2B no hay devolución de un cargo autorizado.
Adeudo SEPA CORE y B2B, lado a lado.
| CORE | B2B | |
|---|---|---|
| Quién puede ser el pagador | Cualquiera, consumidores incluidos | Solo quien no es consumidor; su banco debe comprobarlo antes de cargar |
| Devolución de un cargo autorizado | 8 semanas desde el cargo, sin dar motivos | «Refunds are not provided for under the B2B Scheme»: no hay devolución |
| Cómo puedes frenar un cargo | Revocando la orden hasta el final del día hábil anterior al cobro, y pidiendo a tu banco que limite o bloquee los adeudos | Pidiendo a tu banco que no cargue el adeudo hasta la fecha debida; también puedes pedirle que prohíba los adeudos B2B en tu cuenta |
| Qué dice la orden que firmas (formularios de Cajamar) | «Como parte de sus derechos, el deudor está legitimado al reembolso por su entidad», con la solicitud dentro de las ocho semanas siguientes al adeudo | «Esta orden de domiciliación está prevista para operaciones exclusivamente entre empresas y/o autónomos. El deudor no tiene derecho a que su entidad le reembolse una vez que se haya realizado el cargo en cuenta» |
Fuentes: EPC (SDD Core Rulebook y SDD B2B Rulebook, ambos en su versión 2025 v1.2, de 30 de septiembre de 2026) y los formularios de mandato de Cajamar (CORE y B2B).
En CORE, la empresa debe avisarte del cobro al menos 14 días naturales antes del vencimiento, salvo que se acuerde otro plazo (EPC). En B2B, tu banco tiene que pedirte que confirmes los datos de la orden en el primer cobro y comprobarlos en los siguientes.
Como particular, solo deberías ver adeudos CORE. Si en una orden sobre tu cuenta personal lees que no tienes derecho a reembolso, pregúntale a tu banco: según el EPC, es el banco del pagador quien debe asegurarse de que este no es consumidor antes de cargarle un adeudo B2B, y aun así el pagador conserva frente a su banco los derechos que le da la directiva de servicios de pago. Un matiz para quien tiene un negocio: el artículo 34.1 del Real Decreto-ley 19/2018 solo permite pactar que no se aplique el derecho de devolución del artículo 48 cuando el usuario no es consumidor ni microempresa, y el EPC advierte de que algunas leyes nacionales equiparan las microempresas a los consumidores. Si tienes un negocio, compara con la orden que has firmado.
La orden de domiciliación (mandato SEPA): qué firmaste y qué puedes pedir a tu banco
La orden de domiciliación, o mandato SEPA, es el documento con el que autorizas a una empresa a cobrar en tu cuenta y a tu banco a pagar esos cobros. BBVA lo explica como «el documento con el que autorizas al banco domiciliar pago de tus adeudos» y añade que también recibe el nombre de mandato SEPA (BBVA, «Qué es una orden de domiciliación»). El formulario de Cajamar lo dice en términos legales: con la firma, «el deudor autoriza (A) al acreedor a enviar instrucciones a la entidad del deudor para adeudar su cuenta y (B) a la entidad para efectuar los adeudos en su cuenta siguiendo las instrucciones del acreedor».
Qué lleva la orden y qué te toca a ti
El formulario CORE de Cajamar recoge la referencia de la orden, el identificador y el nombre del acreedor, su dirección, el nombre del deudor (titular de la cuenta de cargo), el IBAN, el tipo de pago (recurrente o único), la fecha, la localidad y la firma. En el modelo del EPC, los datos del acreedor (nombre, dirección, identificador, referencia y tipo de operación) los pone la empresa; a ti te corresponden tu nombre, el IBAN de la cuenta que se adeuda, la fecha y la firma. Una vez firmada, la orden se envía a la empresa para su custodia. Comprueba que el IBAN es el de la cuenta que quieres y quédate con una copia.
Cuánto dura: la caducidad a los 36 meses
Si la empresa pasa 36 meses sin presentar ningún cobro con tu orden, debe cancelarla y no puede volver a cobrar con ella: si necesita cobrar de nuevo, tiene que pedirte una orden nueva. Ese plazo cuenta desde el último cobro presentado, aunque fuera rechazado, devuelto o reembolsado (EPC). Ojo: el EPC aclara que ni tu banco ni el de la empresa están obligados a comprobarlo; es una obligación de la empresa.
Cómo revocarla antes del cobro
La ley te deja revocar la orden «a más tardar al final del día hábil anterior al día convenido para el adeudo de los fondos» (Real Decreto-ley 19/2018, artículo 52.3). Según el Banco de España, la baja debe hacerse de forma expresa, en un documento con fecha y firma, y solo afecta al cobro previsto si el banco la recibe antes del final del último día hábil anterior; si la recibe después, solo afecta a los recibos siguientes (Banco de España, adeudos domiciliados). En la práctica, ING avisa de que en una domiciliación nueva no puedes frenar el primer cargo de antemano y tienes que esperar a que se cargue y devolverlo después (ING, preguntas sobre recibos). En resumen: por ley puedes revocar la orden hasta el día hábil anterior; si tu banco no te lo permite en la app, devuelve el recibo dentro de las 8 semanas.
Lo que tu banco tiene que dejarte hacer
El Reglamento 260/2012 (artículo 5.3 d) da al pagador derecho a pedir a su banco que limite los adeudos a un importe o a una periodicidad, o a ambos; que bloquee todos los adeudos de la cuenta o los de uno o varios acreedores concretos; o que autorice solo los de uno o varios acreedores determinados. Esa regla no se exige cuando ni el pagador ni el cobrador son consumidores, y tu banco debe informarte de estos derechos. Algunos bancos ya lo tienen en la app: Banco Sabadell anuncia que desde la banca online puedes bloquear o reactivar recibos domiciliados «siempre que lo necesites» (Sabadell), e ING explica que puedes anular el contrato de la domiciliación en tu Área Clientes y que devolverán todos los recibos que lleguen a partir de ese momento con ese número de referencia de contrato. Si tu banco no ofrece la opción en la app, pídesela: es un derecho, no un favor.
¿Qué es el identificador del acreedor y cómo te dice quién te cobra?
El identificador del acreedor es el código que identifica a la empresa u organismo que te cobra un adeudo SEPA; junto con la referencia única de tu mandato forma la clave única de esa orden. Según el Reglamento 260/2012 (artículo 5.3 c y anexo, punto 3 c), tu banco debe darte o poner a tu disposición, en cada adeudo, seis datos: la referencia única de la orden (la referencia del mandato), el código identificador del beneficiario (el identificador del acreedor), su nombre, el importe del cobro, el concepto y el código del esquema (CORE o B2B).
Cómo se compone un identificador español
Un identificador de acreedor español tiene 16 caracteres, y los últimos nueve son el NIF o NIE de la empresa o de la persona que cobra (EPC, Creditor Identifier Overview, v12.0).
Anatomía de un identificador de acreedor español, con un ejemplo de relleno.
| Posiciones | Qué contiene | En el ejemplo ES00 ZZZ B00000000 |
|---|---|---|
| 1-2 | Código de país | ES |
| 3-4 | Dígitos de control (ISO 7064 Mod 97-10) | 00 (relleno; en un identificador real son dos cifras calculadas) |
| 5-7 | Código de negocio: tres caracteres que elige la empresa, ZZZ si no los usa | ZZZ |
| 8-16 | NIF o NIE del acreedor (nueve caracteres) | B00000000 |
El código de negocio es lo que antes se conocía como sufijo (documento publicado en la web del Banco de España). El ejemplo es de relleno: ceros en lugar de cifras reales, porque el NIF de un identificador real puede ser el de una persona, y no debe publicarse.
La primera letra del NIF te dice qué tipo de entidad cobra
Si sacas el NIF del identificador, su primera letra indica la forma jurídica de la entidad española (Orden EHA/451/2008). Es una pista útil: un NIF que empieza por H es de una comunidad de propietarios, y uno que empieza por P, de una corporación local.
Primera letra del NIF del acreedor y tipo de entidad (Orden EHA/451/2008 y EPC262-08).
| Primera letra del NIF | Quién cobra |
|---|---|
| A | Sociedad anónima |
| B | Sociedad de responsabilidad limitada |
| F | Sociedad cooperativa |
| G | Asociación |
| H | Comunidad de propietarios en régimen de propiedad horizontal |
| P | Corporación local (por ejemplo, un ayuntamiento) |
| Q | Organismo público |
| S | Órgano de la Administración del Estado o de una comunidad autónoma |
| N | Entidad extranjera |
| W | Establecimiento permanente de una entidad no residente |
| Un dígito, K, L, M, X, Y o Z | Una persona física, no una sociedad |
Fuentes: Orden EHA/451/2008 y EPC, Creditor Identifier Overview. El EPC avisa de que cualquier persona con NIF o NIE puede obtener un identificador de acreedor español, así que el NIF que lees puede ser personal.
¿Cómo saber quién te está cobrando un adeudo? 5 pasos
Para saber quién te cobra, sigue el método de las cinco pistas: detalle del movimiento, NIF del identificador, correo, meses anteriores y, solo al final, tu banco. Las cuatro primeras las haces tú solo, sin llamar a nadie.
1. Abre el detalle del movimiento
Busca en tu banco el apartado de recibos o domiciliaciones y el detalle del movimiento. En la web de Santander está en «Cuentas y tarjetas», opción «Recibos», desde donde puedes consultar los recibos que tienes domiciliados, pedir un duplicado o descargarlo en PDF (Santander); en ING, el botón «Recibos» de tu Área Clientes y, desde «Contratos», los emisores de tus recibos (ING). Tu banco tiene que darte, o poner a tu disposición, el nombre del acreedor, su identificador y la referencia del mandato: búscalos en el detalle o en el duplicado del recibo, o pídeselos. Un matiz que explica ING: los recibos de algunos ayuntamientos (como Madrid y Sevilla), de la Seguridad Social y de algunas teleoperadoras y aseguradoras se domicilian directamente con los emisores.
2. Saca el NIF del identificador y búscalo con el nombre
Del identificador, quédate con los últimos nueve caracteres: es el NIF o NIE del acreedor. Búscalo junto con el nombre del extracto y mira la primera letra con la tabla de arriba: tipo de entidad, empresa o persona. Sirve para saber quién cobra cuando el nombre del extracto va cortado o abreviado.
3. Busca en tu correo la factura o el aviso
Busca en el correo el importe y el nombre de la empresa. En el esquema CORE, la empresa debe avisarte del cobro con al menos 14 días naturales de antelación, salvo que se acuerde otro plazo (EPC, SDD Core Rulebook), así que, si el adeudo es legítimo, tendrías que encontrar ese aviso o la factura con el mismo importe.
4. Compara con los meses anteriores
Mira si el cargo se repite cada mes, si el importe ha subido o si te han cobrado dos veces lo mismo en el periodo. Para saber qué pequeños cargos se acumulan sin que te des cuenta, tienes la guía de gastos hormiga; y para revisar cada mes si algún recibo ha subido, cómo organizar el dinero de casa mes a mes.
5. Si nada encaja, pregunta a tu banco y decide
Tu banco tiene los datos de la orden, y debe dártelos. Con ellos, decide: si el cargo es tuyo y solo no lo reconocías, anótalo; si no, pide la devolución dentro de plazo (te contamos cómo devolver un recibo: plazos, pasos y qué pasa después) y revoca la orden o bloquea al acreedor para que no vuelva.
Si el acreedor es PayPal
Según las condiciones de uso de PayPal para España (última actualización, 7 de septiembre de 2026), cada vez que registras una cuenta bancaria o usas una nueva por primera vez como fuente de fondos, concedes a PayPal una orden de adeudo directo SEPA. Puedes ver esa orden y su número de referencia en el perfil de tu cuenta PayPal, cancelarla o modificarla para futuras operaciones, y reclamar el reembolso a tu banco durante las ocho semanas siguientes al pago (condiciones de uso y ayuda de PayPal). El acreedor de ese adeudo es PayPal, no la tienda; la tienda aparece en la actividad de tu cuenta de PayPal (deducción nuestra).
Un adeudo que no reconoces: devolverlo, revocarlo o bloquearlo
Con un adeudo que no reconoces tienes tres salidas: pedir la devolución si ya se ha cargado, revocar la orden para que no se cargue y bloquear al acreedor para que no vuelva. Los plazos, la base legal y lo que cambia según el caso son estos:
Plazos de un adeudo SEPA, según el Real Decreto-ley 19/2018.
| Situación | Plazo | Base legal |
|---|---|---|
| Adeudo CORE autorizado, pides la devolución | 8 semanas desde la fecha del adeudo, sin dar motivos | Arts. 48.2 y 49.1 |
| Respuesta del banco a tu solicitud | 10 días hábiles para devolver el importe íntegro; en un adeudo SEPA no puede denegarla (salvo el art. 48.4) | Art. 49.2 |
| Adeudo que nunca autorizaste | Sin demora y, como máximo, 13 meses desde el adeudo | Art. 43.1 |
| Revocar la orden antes del cobro | Hasta el final del día hábil anterior al día del adeudo | Art. 52.3 |
Dos precisiones. Si no autorizaste el cargo, tu banco debe devolvértelo de inmediato y, a más tardar, al final del día hábil siguiente, salvo sospecha razonable de fraude; le toca a él demostrar que la operación se autenticó y se registró (arts. 44.1 y 45.1), y el límite de 13 meses no se aplica si nunca te dio ni puso a tu disposición la información de la operación. La excepción del artículo 48.4 es contractual: solo cabe si diste el consentimiento directamente a tu banco, te informaron del pago con al menos cuatro semanas de antelación y así lo recoge tu contrato marco; el esquema CORE del EPC mantiene las 8 semanas.
Devolver un recibo puede tener consecuencias. El Banco de España avisa de que, en recibos de la Seguridad Social o de la Agencia Tributaria, la devolución puede acarrear recargos y pérdida de subvenciones o bonificaciones (Banco de España, «¿Qué pasa si devuelvo algún recibo?»). Y devolver el recibo no cancela el contrato: según el EPC, los cobros son operaciones separadas del contrato en el que se basan, y el reembolso no libera al deudor de resolver con la empresa las cuestiones del cobro disputado, ni condiciona el resultado de esa disputa. Los plazos, los pasos por banco y las consecuencias están en nuestra guía sobre devolver un recibo.
Mito y realidad
Mito: «Si devuelvo el recibo, me doy de baja del servicio y se acabó.»
Realidad: la devolución te devuelve el dinero de ese cobro, pero el contrato sigue en pie y la deuda, si la hay, también. El Banco de España advierte de que, si no explicas el motivo, la empresa puede creer que has anulado el servicio. Para que no vuelva a cobrarte, revoca la orden o bloquea al acreedor en tu banco, y cancela el contrato con la empresa.
Pregúntale a Martia: «¿qué es este adeudo de 12,99 €?»
Martia es la IA con la que hablas de tu dinero en español: responde a partir de los movimientos que tu banco le envía. «¿De dónde sale este cargo?» es justo el tipo de pregunta que se le hace. Escribes «¿qué es este adeudo de 12,99 € del día 3?» y Martia busca los movimientos con ese importe, concepto o fecha, te muestra el texto que envió tu banco, las fechas en las que se repite el cargo, su ritmo (cada mes, cada trimestre, cada año) y lo que te ha costado en el periodo. Los cargos fijos que se repiten (suscripciones, seguros, préstamos, alquiler, suministros, comisiones del banco) aparecen solos; una cuota anual o un adeudo suelto lo encuentras con una pregunta en el chat.
Algunas preguntas que funcionan bien:
- «¿Qué es este adeudo de 12,99 € del día 3?»
- «¿Desde cuándo me cobra VODAFONE ONO y cuánto llevo pagado este año?»
- «¿Qué recibos domiciliados tengo y cuánto suman al mes?»
- «¿Ha subido el recibo de la luz comparado con el mismo mes del año pasado?»
- «¿Me han cobrado dos veces el seguro este mes?»
- «Enséñame todos los cargos de la comunidad de propietarios de 2026.»
Lo que Martia no hace: no es un banco ni mueve dinero. Tiene acceso de solo lectura a tus cuentas por open banking (qué es el open banking y la PSD2), así que no devuelve el recibo, no revoca la orden de domiciliación, no bloquea al acreedor ni cancela ninguna suscripción: devolver, revocar y bloquear se hace con tu banco, y cancelar, con la empresa. Tampoco te avisa de cada cargo nuevo: le preguntas tú, cuando quieres; lo que sí recibes es un correo semanal con observaciones. Y trabaja con el concepto, el importe, la fecha y, si tu banco lo envía, el nombre del acreedor; no usa ni muestra el identificador del acreedor ni la referencia del mandato como datos aparte. Para eso, el detalle del recibo en tu banco sigue siendo la referencia.
Para conectar tu banco no escribes tu contraseña bancaria en Martia: Martia pide la autorización a través de Enable Banking, inicias sesión en la web o la app de tu banco y vuelves. Los formularios de Martia nunca te piden la clave de tu banco (¿es seguro conectar tu cuenta bancaria a una app?). Se conecta a más de 2.500 bancos de Europa y Reino Unido; en España, entre otros, BBVA, Banco Santander, CaixaBank, Banco de Sabadell, Bankinter, ING, Openbank, Abanca, Unicaja, Ibercaja, Kutxabank y Cajamar. Si tus recibos están repartidos entre dos bancos, puedes conectar los dos y preguntar por todos a la vez (más sobre cómo tener todas tus cuentas bancarias en un solo sitio). Martia está en la App Store para iPhone (con iOS 16.4 o posterior) y en Google Play para Android, y en el ordenador funciona en el navegador, siempre con la misma cuenta. Cuesta 9 € al mes o 59 € al año.
Averigua de dónde sale ese adeudo
Pregunta en español: «¿qué es este adeudo de 12,99 €?», «¿cuánto me ha costado este recibo este año?». Martia responde con tus movimientos reales, en modo solo lectura. Tiene app para iPhone y Android, funciona en el navegador del ordenador con la misma cuenta y cuesta 9 € al mes o 59 € al año.
Lo esencial
- Un adeudo es un cargo en tu cuenta (una anotación en el debe), lo contrario de un abono. El adeudo SEPA es el cobro que inicia la empresa con tu permiso; recibo domiciliado y domiciliación son sus otros nombres.
- No es lo mismo adeudo, tarjeta, transferencia y Bizum: cambia quién da la orden, cómo se ve en el extracto y lo que puedes reclamar. Muchas suscripciones se pagan con tarjeta, y un pago con tarjeta no es un adeudo SEPA.
- 8 semanas para pedir la devolución de un adeudo CORE autorizado, sin dar motivos, y 13 meses como máximo si no lo autorizaste.
- Tu banco tiene que darte, o poner a tu disposición, el nombre del acreedor, su identificador y la referencia del mandato. El identificador español contiene el NIF, y su primera letra dice qué tipo de entidad cobra.
- Puedes pedir a tu banco que limite o bloquee los adeudos por importe, periodicidad o acreedor. Y devolver un recibo no cancela el contrato ni la deuda.
Preguntas frecuentes sobre los adeudos
¿Qué significa «adeudo en cuenta»?
Un adeudo en cuenta es una anotación en el debe de una cuenta bancaria: cualquier cargo que disminuye el saldo a favor del titular. El Banco Santander lo explica en sentido amplio, como cualquier pago que baja ese saldo, ya sea en efectivo, por transferencia, por cheque o por un recibo domiciliado, y lo define como el concepto contrario al abono en cuenta. En sentido estricto es el cobro de un recibo, una factura o un impuesto que el banco carga en tu cuenta con tu autorización previa, sin que tengas que intervenir en cada pago. Por eso una línea que empieza por «ADEUDO» no siempre es un recibo domiciliado: la etiqueta sola no lo distingue de otros cargos.
¿Qué es un recibo domiciliado?
Un recibo domiciliado es un recibo, por ejemplo el de la luz, el gas, el seguro o la comunidad, cuyo importe se carga en tu cuenta porque has autorizado a la empresa a cobrarlo. Técnicamente es un adeudo directo SEPA: la empresa, que es el acreedor, inicia el cobro sobre la base del consentimiento que le diste en una orden de domiciliación, también llamada mandato SEPA. Según Openbank, la domiciliación es la autorización que permite realizar cargos en una cuenta y el recibo está relacionado con el pago o con su justificante. En el extracto suele aparecer como «RECIBO» o «ADEUDO» seguido del nombre de la empresa. Si no lo reconoces, tienes 8 semanas para pedir la devolución de un adeudo CORE autorizado.
¿Qué es tener adeudos?
«Tener adeudos» significa deber dinero. Es el primer sentido de la palabra en el Diccionario de la lengua española: «deuda», es decir, obligación de pagar. El verbo adeudar también se define como «tener una deuda material con alguien». Nada de esto tiene que ver con un cargo en tu cuenta bancaria, que es el tercer sentido de la palabra. Si lo que te preocupa es una deuda de verdad, empieza por ordenar lo que debes y a quién: tenemos una guía para salir de las deudas con una lista de lo que debes, el método bola de nieve o el de avalancha y un presupuesto.
¿Qué significa «no adeudo»?
«No adeudo» es la negación del primer sentido de la palabra: no deber nada. Un ejemplo es la venta de una vivienda. Quien vende debe declarar que está al corriente en el pago de los gastos generales de la comunidad de propietarios o indicar los que debe, y aportar una certificación sobre el estado de deudas con la comunidad. La emite quien ejerza las funciones de secretario, con el visto bueno del presidente, en un plazo máximo de siete días naturales desde la solicitud (Ley de Propiedad Horizontal, artículo 9.1 e). La ley no usa la expresión «certificado de no adeudo». Nada de esto es un cargo en tu cuenta bancaria.
¿Qué diferencia hay entre adeudo y abono?
Un adeudo anota una partida en el debe de tu cuenta y hace que el saldo baje; un abono la anota en el haber y hace que suba. Según la RAE, adeudar es cargar, es decir, anotar una partida en el debe, y abonar es asentar en una cuenta corriente una partida que corresponde al haber. Son conceptos contrarios, como recuerda el Banco Santander. Un recibo domiciliado, una compra con tarjeta o una transferencia que envías son adeudos; una nómina, una pensión o una transferencia que recibes son abonos. En el extracto, los cargos suelen aparecer con importe negativo y los ingresos con importe positivo.
¿Qué significa pago recurrente en SEPA?
En un adeudo SEPA, «recurrente» quiere decir que la misma orden de domiciliación sirve para cobros repetidos de la empresa, como el recibo mensual de la luz o la cuota del gimnasio. Lo contrario es el pago único: una autorización que vale para un solo cobro y no puede usarse para otro posterior. El Consejo Europeo de Pagos (EPC) aclara que no hay ninguna diferencia en la naturaleza jurídica de los dos tipos. En los ficheros de los bancos, el tipo de cada cobro se codifica como RCUR (recurrente), OOFF (único), FRST (primero) o FNAL (último). Y una orden de domiciliación caduca si la empresa pasa 36 meses sin presentar ningún cobro.
¿Qué es SEPA en una cuenta bancaria?
SEPA es la zona única de pagos en euros (en inglés, Single Euro Payments Area): un conjunto de países en los que las transferencias y los adeudos domiciliados en euros funcionan con las mismas reglas. Según el Consejo Europeo de Pagos (EPC), la forman los 27 Estados miembros de la Unión Europea, 3 países del Espacio Económico Europeo y 11 más, entre ellos Suiza y el Reino Unido: 41 países en total, según nuestra suma. En tu cuenta, SEPA aparece en etiquetas como «ADEUDO SEPA» y señala que el cobro se hace con esas reglas comunes, entre ellas el derecho a pedir la devolución durante 8 semanas en el esquema CORE.
¿Qué significa SEPA B2B?
SEPA B2B, o business to business, es el esquema de adeudo directo para pagadores que no son consumidores: empresas y quienes actúan por su actividad profesional. A diferencia del esquema CORE, no hay devolución de un cargo autorizado: el EPC establece que el esquema B2B no prevé reembolsos, aunque puedes pedir a tu banco que no cargue el adeudo hasta la fecha de vencimiento. Tu banco debe comprobar que el pagador no es consumidor antes de cargarlo y pedirle confirmación de los datos de la orden en el primer cobro. Si eres particular y lees una orden B2B sobre tu cuenta personal, consúltalo con tu banco: conservas frente a él los derechos de la directiva de servicios de pago.
¿Qué es la domiciliación de recibos?
Domiciliar un recibo es autorizar a una empresa u organismo a cobrar en una cuenta bancaria los importes de un servicio o producto contratado, según explica Banco Sabadell; la RAE define domiciliar como «autorizar pagos o cobros con cargo o abono a una cuenta existente en una entidad bancaria». La autorización se formaliza con una orden de domiciliación o mandato SEPA, que lo más habitual es firmar al contratar el servicio y que la empresa conserva. A partir de ahí, cada cobro llega a tu cuenta como un adeudo directo SEPA. Puedes revocar la orden hasta el final del día hábil anterior a la fecha de cobro (Real Decreto-ley 19/2018, artículo 52.3).
¿Qué es el abono por domiciliación?
Un abono por domiciliación es dinero que entra en tu cuenta a través de una domiciliación: el caso opuesto al adeudo. La RAE define domiciliar como «autorizar pagos o cobros con cargo o abono a una cuenta existente en una entidad bancaria», así que la domiciliación sirve en las dos direcciones. BBVA explica, por ejemplo, que se puede domiciliar la nómina o la pensión para que quien paga transfiera el dinero a la cuenta asociada. La etiqueta exacta que usa el extracto para ese ingreso cambia según el banco; para distinguirlo de un adeudo, fíjate en el signo del importe: un abono suma al saldo y un adeudo lo resta.
¿Cuánto tiempo tengo para devolver un adeudo?
En un adeudo SEPA CORE que sí autorizaste, tienes 8 semanas desde la fecha del cargo para pedir la devolución a tu banco, sin dar motivos, y el banco debe responder en 10 días hábiles (Real Decreto-ley 19/2018, artículos 48 y 49). Si nunca lo autorizaste, debes avisar sin demora y, como máximo, en 13 meses desde el cargo (artículo 43.1). Devolver un recibo no cancela el contrato ni la deuda con la empresa. Los pasos, las diferencias entre bancos y lo que pasa después los detallamos en nuestra guía sobre cuánto tiempo hay para devolver un recibo.
¿Puede una empresa cobrarme un adeudo sin mandato?
Legalmente, no: un adeudo SEPA se basa, por definición, en el consentimiento del pagador. Tanto el Reglamento (UE) 260/2012 como el Real Decreto-ley 19/2018 lo definen como un cobro iniciado por el beneficiario sobre la base del consentimiento dado por el ordenante. Si te cobran sin que hayas autorizado nada, es una operación no autorizada: avisa a tu banco sin demora y, en todo caso, dentro de los 13 meses siguientes al cargo. Corresponde al banco demostrar que la operación se autenticó y se registró con exactitud (artículo 44.1), y debe devolverte el importe de inmediato y, a más tardar, al final del día hábil siguiente, salvo sospecha razonable de fraude (artículo 45.1).
¿Puede una app como Martia decirme de qué es un adeudo?
Puede ayudarte a buscarlo. Martia es la IA con la que hablas de tu dinero en español y responde con los movimientos que tu banco le envía: le preguntas «¿qué es este adeudo de 12,99 €?» y busca por importe, concepto o fecha, te enseña el texto que mandó tu banco, cuándo se repite el cargo y cuánto te ha costado en el periodo. Tiene acceso de solo lectura, así que no devuelve el recibo, no revoca la orden de domiciliación ni bloquea al acreedor: eso lo haces con tu banco. El identificador del acreedor y la referencia del mandato búscalos en el detalle del recibo en tu banco.
Fuentes
- Real Academia Española. Diccionario de la lengua española, 23.ª ed., [versión 23.8.1 en línea]: entradas adeudo, adeudar, domiciliar y abonar. Consultadas el 15 de octubre de 2026.
- Unión Europea (2012). Reglamento (UE) n.º 260/2012 por el que se establecen requisitos técnicos y empresariales para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros, DO L 94, 30.3.2012, texto consolidado vigente de 8 de abril de 2024: artículos 2.1 a 2.4, 2.21, 2.24, 5.3 y anexo, punto 3. EUR-Lex, texto original (BOE)
- España (2018). Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, texto consolidado, última actualización publicada el 28 de diciembre de 2023: artículos 3, 34, 43, 44, 45, 48, 49 y 52. boe.es
- European Payments Council. SEPA Direct Debit Core Scheme Rulebook, EPC016-06, 2025 versión 1.2 y SEPA Direct Debit Business-to-Business Scheme Rulebook, EPC222-07, 2025 versión 1.2 (30 de septiembre de 2026); SDD Core Customer-to-PSP Implementation Guidelines, EPC130-08, 2025 v1.0; Creditor Identifier Overview, EPC262-08, v12.0; List of SEPA Scheme Countries, EPC409-09, v8.0.
- España (2008). Orden EHA/451/2008, sobre el número de identificación fiscal de las personas jurídicas y entidades, texto consolidado (última actualización publicada el 15 de enero de 2016). boe.es
- España (1960). Ley 49/1960, de Propiedad Horizontal, artículo 9.1 e), texto consolidado (3 de octubre de 2026). boe.es
- Banco de España. Estadísticas del SNCE (fuente: Iberpay), PDF de 2 de octubre de 2026 con datos hasta septiembre de 2026. bde.es. El Sistema Nacional de Compensación Electrónica. Migración a SEPA de los adeudos domiciliados españoles (octubre de 2012, documento publicado en la web del Banco de España).
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: Adeudos domiciliados, ¿Problemas con los recibos? Disipamos tus dudas, ¿Qué pasa si devuelvo algún recibo? y Los problemas más habituales con una tarjeta.
- Asociación Española de Banca, CECA y UNACC. Cuaderno 43, Información normalizada de cuenta corriente (junio de 2012). Cajamar, orden de domiciliación de adeudo directo SEPA, CORE y B2B.
- Páginas de ayuda de los bancos: Banco Santander, ¿Qué significa adeudo en cuenta y cómo se hace? y ¿Cómo devolver un recibo?; ING, preguntas frecuentes sobre recibos; Banco Sabadell, Domiciliar recibos online y Recibos en cuenta: cómo domiciliarlos o devolverlos (10 de diciembre de 2025); BBVA, ¿Qué es una orden de domiciliación bancaria? y ¿Qué recibos puedes domiciliar en BBVA?; Openbank, Qué es un recibo bancario y cómo funciona y ¿Es posible anular un Bizum ya realizado?.
- Netflix, Cómo pagar el servicio de Netflix (información para España). PayPal, Condiciones de uso (7 de septiembre de 2026) y ¿Cómo se configura y se cancela una orden de adeudo directo SEPA?. Seguridad Social, RETA, ingreso de cuotas. Agencia Tributaria Madrid, domiciliación bancaria de tributos municipales periódicos.
Qué puede cambiar: las normas citadas (Reglamento 260/2012, en su versión consolidada de 2024, y el Real Decreto-ley 19/2018) son las vigentes a 15 de octubre de 2026. El nuevo Reglamento de servicios de pago está en tramitación en la Unión Europea (procedimiento 2023/0210(COD)), y el EPC espera que se publique en diciembre de 2026 como pronto y que se aplique en septiembre de 2028 como pronto (página del EPC). Las estadísticas del SNCE se actualizan cada mes: la edición citada llega hasta septiembre de 2026.