El ahorro medio de los españoles fue del 11,9 % de su renta disponible en 2025, es decir, la parte de sus ingresos que los hogares no destinan al consumo, según el INE (cuentas anuales de los sectores institucionales, datos provisionales del 30 de septiembre de 2026). En el segundo trimestre de 2026 la tasa, sin efectos estacionales, bajó al 11,0 %. En el banco, el hogar mediano tenía 8.000 € en sus cuentas para pagos a finales de 2024 (Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024). Si buscas una meta para ti, la regla 50/30/20 reserva el 20 % del sueldo neto para ahorrar y la tabla orientativa de Fundación Mapfre va del 10 % al 17 % según lo que cobres.
Qué año cubre cada dato: la tasa de ahorro es de 2025 (año completo) y del segundo trimestre de 2026, el último trimestre publicado; los saldos en cuenta, por edad y por ingresos, son de finales de 2024, de la última Encuesta Financiera de las Familias; y lo que la gente dice ahorrar cada mes viene de encuestas de 2025 (Funcas) y de julio de 2026 (Mapfre). No hay todavía un dato anual de 2026, porque el año no ha terminado. Es lo publicado hasta el 15 de octubre de 2026, el día en que comprobamos cada cifra en su fuente.
El ahorro de los españoles en cuatro cifras
Fuentes: INE, Cuentas anuales de los sectores institucionales 2025, INE, Cuentas trimestrales 2T 2026, Banco de España, EFF 2024, INE, Encuesta de Condiciones de Vida 2025
Lo esencial
- Los hogares ahorraron el 11,9 % de su renta en 2025, ocho décimas menos que en 2024: el consumo creció más deprisa que la renta (INE).
- El hogar mediano tenía 8.000 € en cuentas para pagos; solo el 17,6 % tenía una cuenta de ahorro o a plazo, con 20.000 € de mediana. Son cifras por hogar, no por persona (Banco de España, EFF 2024).
- Por edad del cabeza de familia, el saldo mediano en cuentas para pagos es de 5.000 € por debajo de los 35 años, baja a 4.400 € entre los 35 y los 44 y sube hasta 11.800 € a partir de los 75 (Banco de España, EFF 2024).
- Lo que la gente dice ahorrar al mes depende de la encuesta: unos 390 € por hogar que ahorra (Funcas, 2025) o 265 € el ahorrador medio (Mapfre, 2026). No coinciden con la tasa del INE porque son cifras declaradas y solo cuentan a quienes ahorran.
- Como referencia propia, la regla 50/30/20 reserva el 20 % del sueldo neto y la tabla de Fundación Mapfre propone del 10 % al 17 % según lo que cobres: con 2.000 € netos al mes, 340 € con esa tabla (17 %) y 400 € con la 50/30/20 (nuestra elaboración).
¿Cuál es el ahorro medio de los españoles en 2026?
La tasa de ahorro de los hogares es la parte de su renta disponible que no se gasta en consumo. En España fue del 11,9 % en 2025, ocho décimas menos que en 2024, según el INE (cuentas anuales no financieras de los sectores institucionales, datos provisionales publicados el 30 de septiembre de 2026). Es el ahorro de todos los hogares juntos, tal como lo mide la contabilidad nacional: no es lo que ahorra una persona ni lo que queda en una cuenta a fin de mes.
El último trimestre publicado es el segundo de 2026. Una vez eliminados los efectos estacionales y de calendario, la tasa fue del 11,0 %, seis décimas menos que en el trimestre anterior (INE, 30 de septiembre de 2026). Sin ese ajuste fue del 18,7 % de la renta disponible bruta, frente al 19,9 % del segundo trimestre de 2025. Las cifras sin ajustar suben y bajan con las estaciones, así que no conviene compararlas con una tasa anual: para seguir la evolución, mira la serie corregida.
Tasa de ahorro de los hogares por trimestre, sin efectos estacionales (% de la renta disponible bruta)
| Trimestre | Tasa de ahorro |
|---|---|
| 1.º de 2025 | 12,1 % |
| 2.º de 2025 | 12,0 % |
| 3.º de 2025 | 12,0 % |
| 4.º de 2025 | 11,7 % |
| 1.º de 2026 | 11,6 % |
| 2.º de 2026 | 11,0 % |
Fuente: INE, Cuentas trimestrales no financieras de los sectores institucionales, segundo trimestre de 2026, serie corregida de efectos estacionales y de calendario. El INE revisa estas cifras: el cuarto trimestre de 2025 se publicó en abril en el 11,9 % y hoy figura en el 11,7 %; el primero de 2026 se publicó en junio en el 11,3 % y hoy figura en el 11,6 %.
¿Por qué baja el ahorro? El consumo crece más que la renta
En el segundo trimestre de 2026, la renta disponible bruta de los hogares creció un 5,5 % y su gasto en consumo final, un 7,1 %, respecto al mismo trimestre de 2025 (INE). En el conjunto de 2025, la renta subió un 4,6 % y el consumo un 5,6 % (nuestra elaboración con las cuentas anuales del INE). Si lo que se gasta crece más deprisa que lo que se ingresa, lo que sobra es una parte menor.
El ahorro de hoy, frente a la historia y frente a Europa
Tasa de ahorro de los hogares en España, años y períodos de referencia
| Período | Tasa de ahorro | Fuente |
|---|---|---|
| Media de 2000 a 2019 | 8,6 % | Serie anual del INE (nuestra elaboración; Funcas cita el mismo promedio) |
| Mínimos desde 2000: 2007 y 2018 | en torno al 6 % | Serie anual del INE (nuestra elaboración) |
| 2020, el máximo desde 2000 | 17,6 % | Serie anual del INE (nuestra elaboración) |
| 2025 | 11,9 % | INE, cuentas anuales, 30/09/2026 (provisional) |
| Segundo trimestre de 2026, sin efectos estacionales | 11,0 % | INE, CTNFSI 2T 2026, 30/09/2026 |
Los hogares españoles ahorran hoy más que en el promedio de 2000 a 2019, pero menos que la media europea: en 2025, el 11,9 % frente al 14,3 % de la Unión Europea y el 14,7 % de la zona del euro (Eurostat). Eurostat avisa de que la comparación entre países puede verse afectada por los tipos de unidades que cada uno incluye en el sector de los hogares; en España, la cifra de Eurostat coincide con la del INE.
Si has leído 13,6 %, 14,2 % o 12,0 %
Son cifras del INE que han quedado atrás o que miden otra cosa. El 13,6 % fue la primera estimación de la tasa de 2024, publicada el 2 de abril de 2025 (INE); desde entonces el INE ha revisado la serie, y la de 2024 queda hoy algo por debajo del 13 %. El 14,2 % es una tasa trimestral desestacionalizada, la del tercer trimestre de 2024 (INE, 30 de diciembre de 2024), no una anual; en la serie actual ese trimestre figura en el 12,9 %. Y el 12,0 % fue la primera estimación de 2025, publicada el 1 de abril de 2026 (INE): la revisión de las cuentas nacionales de septiembre de 2026 (INE) la dejó en el 11,9 %.
Qué mide la tasa de ahorro (y qué no)
Es la parte de la renta disponible de todos los hogares juntos que no se gasta en consumo. Eurostat la define así: el ahorro bruto dividido entre la renta disponible bruta, ajustada por la variación de los derechos por pensiones (metadatos de Eurostat). No es lo que queda en tu cuenta a fin de mes. Lo que se dedica a comprar vivienda o a devolver deudas no es consumo, así que cuenta como ahorro: Funcas explica que el ahorro se destina a invertir en vivienda, a reducir deudas, como las cuotas de la hipoteca, o a comprar activos financieros. Por eso la tasa del INE no se puede comparar sin más con lo que ves en tu cuenta de ahorro.
¿Cuánto dinero tiene ahorrado de media un español en el banco?
El hogar mediano tenía 8.000 € en sus cuentas para pagos a finales de 2024, y solo el 17,6 % de los hogares tenía una cuenta de ahorro, a plazo o cuenta vivienda, con una mediana de 20.000 € entre quienes la tienen (Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024).
La Encuesta Financiera de las Familias (EFF) la publica el Banco de España y ofrece una imagen representativa de la composición y la distribución de los activos y las deudas de los hogares. La edición de 2024 salió el 16 de abril de 2026 (Documento Ocasional n.º 2610). Describe la situación a finales de 2024, con entrevistas entre octubre de 2024 y junio de 2025 (6.251 entrevistas válidas), y expresa todos los importes en euros de 2024. Los datos son por hogar, y las cifras que verás son medianas entre los hogares que tienen cada activo.
Lo que tienen los hogares españoles en el banco y en inversiones, finales de 2024
| Tipo de activo | Hogares que lo tienen | Mediana entre los que lo tienen |
|---|---|---|
| Cuentas para pagos | 96,9 % | 8.000 € |
| Cuentas de ahorro, a plazo y cuentas vivienda (no sirven para pagos) | 17,6 % | 20.000 € |
| Algún activo financiero (cuentas incluidas) | 97,8 % | 17.600 € |
| Planes de pensiones y seguros de vida de inversión o mixtos | 28,0 % | 13.800 € |
| Acciones cotizadas | 12,1 % | 10.000 € |
| Fondos de inversión | 9,5 % | 30.000 € |
Fuente: Banco de España, EFF 2024 (apartado 4.2 y cuadro 5). En la terminología del Banco de España, las «cuentas para pagos» son las cuentas bancarias con las que se puede pagar, como una cuenta corriente. Si se excluyen las cuentas bancarias, solo el 48,6 % de los hogares tiene algún activo financiero.
Respecto a la edición anterior, el saldo mediano en cuentas para pagos bajó de 8.500 € a 8.000 € (un 5,7 % menos, en euros de 2024), mientras que el de las cuentas que no sirven para pagos subió de 15.500 € a 20.000 € (un 29,4 % más) y la proporción de hogares que las tienen aumentó 3,7 puntos (Banco de España, EFF 2022 y 2024).
Media frente a mediana: por qué usamos la mediana
La mediana es el valor que deja a la mitad de los hogares por debajo y a la otra mitad por encima; la media suma todo y divide. El Banco de España usa la mediana porque en activos y deudas hay «valores muy elevados para un número relativamente reducido de familias», y la mediana es «una mejor aproximación a los valores típicos de la distribución que la media». La riqueza neta lo muestra: 160.800 € de mediana frente a 344.700 € de media por hogar (EFF 2024).
Con los depósitos pasa lo mismo. Los hogares tenían 1,09 billones de euros en depósitos a finales de junio de 2026 (Banco de España, cuadro 8.22 del Boletín Estadístico) y el INE contaba 49.801.559 habitantes y 19.874.860 hogares a 1 de julio de 2026 (INE). Repartido a partes iguales, saldrían unos 22.000 € por persona o unos 55.000 € por hogar (nuestra elaboración), mientras que el hogar típico tiene 8.000 € en sus cuentas para pagos. No son cifras comparables: el total incluye los depósitos a plazo, se reparte también entre los niños y no dice quién tiene qué. Para saber si estás por encima o por debajo, usa la mediana.
Ahorro medio por edad: cuánto tienen ahorrado los españoles a los 25, 30, 40 y 60 años
Por edad, el saldo mediano en cuentas para pagos va de 4.400 € en los hogares cuyo cabeza de familia tiene entre 35 y 44 años a 11.800 € cuando tiene más de 74 (Banco de España, EFF 2024, finales de 2024). Son datos del hogar entero, clasificado por la edad de su cabeza de familia, no de la persona.
El Banco de España llama cabeza de familia a la persona de referencia que señala el hogar si es un hombre, o a su pareja si la persona de referencia es una mujer y su pareja vive en el hogar. Es una convención para ordenar los datos: cada hogar aparece en una sola fila, la de la edad de esa persona.
Saldo en cuentas por edad del cabeza de familia (mediana por hogar, finales de 2024)
| Edad del cabeza de familia | Saldo mediano en cuentas para pagos | Hogares con cuenta de ahorro o a plazo | Mediana de esas cuentas |
|---|---|---|---|
| Menos de 35 años | 5.000 € | 15,8 % | 6.200 € |
| De 35 a 44 años | 4.400 € | 19,0 % | 7.900 € |
| De 45 a 54 años | 6.900 € | 19,3 % | 14.100 € |
| De 55 a 64 años | 10.000 € | 15,6 % | 21.000 € |
| De 65 a 74 años | 11.000 € | 17,2 % | 31.800 € |
| Más de 74 años | 11.800 € | 17,5 % | 40.800 € |
| Todos los hogares | 8.000 € | 17,6 % | 20.000 € |
Activos financieros y riqueza neta por edad del cabeza de familia (mediana por hogar, finales de 2024)
| Edad del cabeza de familia | Mediana de todos los activos financieros | Riqueza neta mediana |
|---|---|---|
| Menos de 35 años | 8.400 € | 22.900 € |
| De 35 a 44 años | 10.000 € | 80.200 € |
| De 45 a 54 años | 16.000 € | 145.900 € |
| De 55 a 64 años | 26.300 € | 214.500 € |
| De 65 a 74 años | 31.400 € | 249.200 € |
| Más de 74 años | 23.800 € | 214.500 € |
| Todos los hogares | 17.600 € | 160.800 € |
Fuente: Banco de España, EFF 2024 (cuadros 1.B y 5), en euros de 2024. Las medianas de las cuentas de ahorro y de los activos financieros son entre los hogares que los tienen. La riqueza neta es el valor de los activos reales, como la vivienda, y financieros menos las deudas, sin contar los coches: por eso es mucho mayor que los saldos en cuenta.
¿Cuánto dinero ahorrado es normal a los 25, 30, 40, 50 o 60 años?
La EFF no clasifica por la edad exacta de nadie, así que la respuesta más cercana es la del tramo que incluye tu edad:
- A los 25 o 30 años (hogares con cabeza de familia menor de 35): 5.000 € de mediana en cuentas para pagos y 8.400 € en todos los activos financieros.
- A los 40 años (de 35 a 44): 4.400 € en cuentas para pagos y 10.000 € en activos financieros.
- A los 50 años (de 45 a 54): 6.900 € en cuentas para pagos y 16.000 € en activos financieros.
- A los 60 años (de 55 a 64): 10.000 € en cuentas para pagos y 26.300 € en activos financieros.
Es lo que tiene el hogar típico de cada edad, no una meta. El Banco de España no atribuye a ninguna causa el mínimo de los 35 a los 44 años; puede que influyan los gastos grandes de esa etapa, como una hipoteca o los hijos, pero es una hipótesis nuestra, no un dato. Si tienes hijos a cargo, mira cuánto cuesta tener un hijo en España. Y recuerda que los datos son por hogar: si vives en pareja y cada uno tiene su cuenta, la cifra del hogar es la suma de las dos. Si es tu caso, aquí tienes cómo ahorrar en pareja sin cuenta conjunta.
La regla de «veces tu sueldo»: una convención, no un dato
Entidades del sector asegurador como Fundación Mapfre y VidaCaixa publican otra referencia: tener ahorrado una vez tu sueldo anual a los 30 años, dos a los 35, tres a los 40 y cinco a los 50. Las dos coinciden en esos cuatro tramos y difieren en los de 60 y 65 años; VidaCaixa la calcula sobre el salario bruto anual y Fundación Mapfre no aclara si es bruto o neto. Es una regla orientativa, no una estadística, y conviene leerla después de los datos reales de arriba.
Ahorro medio de las familias españolas según sus ingresos
Cuanta más renta tiene un hogar, más saldo tiene en el banco: a finales de 2024, el 20 % de los hogares con menos renta tenía una mediana de 1.400 € en cuentas para pagos, y el 10 % con más renta, 49.000 € (Banco de España, EFF 2024). La renta es la del hogar en 2023: la mediana fue de 36.100 € brutos al año y la media, de 46.300 €.
Saldo en cuentas según la renta del hogar (mediana por hogar, finales de 2024)
| Renta del hogar | Saldo mediano en cuentas para pagos | Hogares con cuenta de ahorro o a plazo | Mediana de esas cuentas | Mediana de todos los activos financieros |
|---|---|---|---|---|
| El 20 % con menos renta | 1.400 € | 7,9 % | 9.100 € | 2.400 € |
| Del 20 % al 40 % | 4.900 € | 11,5 % | 20.000 € | 8.200 € |
| Del 40 % al 60 % | 7.800 € | 16,9 % | 15.400 € | 15.600 € |
| Del 60 % al 80 % | 12.500 € | 22,4 % | 18.600 € | 28.900 € |
| Del 80 % al 90 % | 21.400 € | 27,3 % | 18.600 € | 49.800 € |
| El 10 % con más renta | 49.000 € | 31,5 % | 50.000 € | 156.000 € |
Fuente: Banco de España, EFF 2024 (cuadro 5). Los grupos son tramos de la renta del hogar: el primero reúne al 20 % de los hogares con menos renta y el último, al 10 % con más. Las medianas de las cuentas de ahorro no crecen de forma regular con la renta, y el Banco de España las publica así.
¿Cuántos españoles no pueden afrontar un imprevisto?
Según la Encuesta de Condiciones de Vida de 2025, el 36,4 % de la población no tuvo capacidad para afrontar gastos imprevistos (el 35,8 % en 2024), y el 8,5 % llegaba a fin de mes con «mucha dificultad», 0,6 puntos menos que el año anterior (INE, 5 de febrero de 2026). Son porcentajes de la población, no de los hogares. En el cuestionario del INE, el gasto imprevisto es de 900 € que el hogar tiene que poder pagar con sus propios recursos (cuestionario de hogar ECV 2025).
¿Cuántos españoles tienen 60.000 o 100.000 € ahorrados?
No hay un dato oficial: la EFF publica medianas por grupos, no cuántos hogares superan un importe. Lo que sí enseña la tabla es que 60.000 € en cuentas están por encima de lo habitual incluso entre los más acomodados: el saldo mediano en cuentas para pagos es de 49.000 € en el 10 % de hogares con más renta y de 53.600 € en el 10 % con más riqueza. Con todos los activos financieros, la mediana del 10 % con más renta es de 156.000 €. Y 100.000 € en una cuenta de ahorro superan incluso la mediana de esas cuentas en el 10 % de hogares con más riqueza, que es de 78.000 €.
Un dato legal, no un consejo: el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad (FGD; el límite está en el Real Decreto-ley 16/2011 y se aplica «por depositante» y «en la misma entidad» según el Real Decreto 2606/1996).
¿Cuánto ahorra un español al mes?
Depende de a quién preguntes: los hogares que ahorran declaran unos 390 € al mes (Funcas, 2025) y el ahorrador medio guarda 265 € al mes (Mapfre, 2026). Ninguna de las dos cifras es «lo que ahorra un español», porque las dos son declaradas y solo cuentan a los que ahorran.
Funcas, 2025: el 68 % de los hogares ahorra
En la Encuesta Funcas de Economía y Finanzas 2025, el 68 % de los hogares consigue ahorrar y el 32 % no. Los hogares que ahorran declaran unos 390 € al mes, contando las cuotas de la hipoteca, sobre un ingreso medio declarado de 2.477 € al mes: una tasa de ahorro del 15,7 % según Funcas. Algo más de uno de cada diez hogares que ahorran guarda más de 1.000 € al mes, y el 7,9 % menos de 100 €. Los hogares con ingresos de 600 a 1.000 € al mes ahorran alrededor de 190 € y los de 4.000 a 5.000 €, unos 750 €. El 62 % de los que ahorran considera reducida la cantidad, sobre todo por la insuficiencia de ingresos (64 %). Es la edición de 2025, la última publicada a 15 de octubre de 2026. Si estás en el 32 % que no ahorra, mira por qué no consigues ahorrar aunque ganes bien.
Mapfre, 2026: 7 de cada 10 dicen que ahorran
El estudio «¿Cómo ahorran los españoles?», elaborado para Mapfre por Gain Dynamics, es una encuesta online a 1.008 personas de 18 a 65 años, con trabajo de campo del 17 al 27 de julio de 2026. Siete de cada diez dicen que ahorran cada mes, y el ahorrador medio guarda 265 €. Entre los hombres ahorra el 73,9 % y guarda 306 € al mes; entre las mujeres, el 68,5 % y 236 €. El 21 % de los que ahorran concentra la mitad del ahorro.
Tres formas de medir el ahorro de los españoles
| Fuente | Qué mide | Cifra | Límite |
|---|---|---|---|
| INE (cuentas de los sectores) | Todos los hogares juntos: renta menos consumo | 11,9 % de la renta disponible, 2025 | No es lo que ahorra una persona ni lo que queda en una cuenta |
| Funcas (EFEF 2025) | Encuesta a hogares, por tramos de ahorro | 390 € al mes por hogar que ahorra; ahorra el 68 % | Declarado; incluye las cuotas de la hipoteca |
| Mapfre (julio de 2026) | Encuesta online a personas de 18 a 65 años | 265 € al mes el ahorrador medio; ahorran 7 de cada 10 | Declarado, online y solo de quienes ahorran |
Por qué no cuadran: el INE suma los ingresos de todos los hogares y les resta el consumo. Funcas y Mapfre preguntan a la gente, Funcas en tramos de ahorro y Mapfre online y solo entre los 18 y los 65 años, y sus medias son de quienes ahorran. Las tres sirven, pero responden a preguntas distintas.
¿Es bueno ahorrar 500 euros al mes? ¿Y 1.500?
Depende del sueldo, porque lo que cuenta es el porcentaje. 500 € son el 20 % de 2.500 € netos al mes y superan lo que declaran ahorrar los hogares que ahorran, unos 390 € (Funcas). Para que 1.500 € al mes sean el 20 % de lo que entra hacen falta 7.500 € netos; con el 10 %, 15.000 € (nuestra elaboración). Si en casa entran dos sueldos, esos 7.500 € pueden ser la suma de ambos. Aun así, 1.500 € al mes son 18.000 € al año, más del doble de los 8.000 € que tiene el hogar mediano en sus cuentas para pagos.
Compara la media de España con tu propio mes
Las medias no dicen cuánto ahorras tú. Martia es la IA con la que hablas de tu dinero en español: conectas tu banco en modo solo lectura, por open banking, y le preguntas «¿cuánto he ahorrado de media al mes desde enero?» o «¿qué porcentaje de mi nómina me ha quedado a final de mes en los últimos seis meses?». Responde con tus movimientos reales, no con una estimación. La autorización la das en la web de tu banco y vuelves a Martia: sus formularios nunca te piden la contraseña del banco.
¿Cuánto deberías ahorrar al mes según tu sueldo?
No hay una cifra oficial. Dos referencias conocidas son la regla 50/30/20 (con calculadora), que reserva el 20 % del sueldo neto para ahorrar, y la tabla orientativa de Fundación Mapfre: un 10 % hasta 800 € netos al mes, un 15 % de 801 a 1.600 € y un 17 % desde 1.601 €. Son convenciones, no datos: sirven para tener un punto de partida y ajustarlo a tu situación.
Cuánto apartar al mes según tu sueldo neto (nuestra elaboración, 12 mensualidades)
| Sueldo neto al mes | 10 % (al mes · al año) | 15 % (al mes · al año) | 20 % (al mes · al año) | Tabla de Fundación Mapfre |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | 100 € · 1.200 € | 150 € · 1.800 € | 200 € · 2.400 € | 15 %: 150 € |
| 1.300 € | 130 € · 1.560 € | 195 € · 2.340 € | 260 € · 3.120 € | 15 %: 195 € |
| 1.600 € | 160 € · 1.920 € | 240 € · 2.880 € | 320 € · 3.840 € | 15 %: 240 € |
| 2.000 € | 200 € · 2.400 € | 300 € · 3.600 € | 400 € · 4.800 € | 17 %: 340 € |
| 2.500 € | 250 € · 3.000 € | 375 € · 4.500 € | 500 € · 6.000 € | 17 %: 425 € |
| 3.000 € | 300 € · 3.600 € | 450 € · 5.400 € | 600 € · 7.200 € | 17 %: 510 € |
Fuente: nuestra elaboración sobre el sueldo neto y los porcentajes indicados; la última columna aplica la tabla orientativa de Fundación Mapfre, Seguros y Pensiones para Todos (publicada en 2021). Si cobras en 14 pagas, haz la cuenta con una mensualidad ordinaria y decide aparte qué parte de las dos pagas extra va al ahorro. El Estatuto de los Trabajadores da derecho a dos gratificaciones extraordinarias al año, una por Navidad y la otra en el mes que fije tu convenio, y el convenio puede repartirlas en las doce mensualidades (artículo 31).
Para situarte: el INE da un sueldo bruto mediano de unos 2.041 € al mes y uno medio de unos 2.462 €, con el total anual repartido en 12 meses (Encuesta Anual de Estructura Salarial, 2024). El neto de ese sueldo mediano es de unos 1.627 € al mes con las retenciones de 2026 (nuestra elaboración, explicada en sueldo medio y mediano en España): un 10 % son unos 163 € al mes y un 20 %, unos 325 €.
¿Y si no llegas ni al 10 %?
Empieza por una cantidad fija pequeña, entre 20 y 100 € al mes, programada el día que cobras, y súbela cuando suba tu sueldo. Para ver qué cabe en tu caso, tienes cómo ahorrar si ganas poco y los métodos para ahorrar dinero cada mes.
¿Por dónde empezar: colchón, deudas u objetivos?
Un orden razonable: primero un colchón pequeño, luego las deudas caras y después los objetivos a medio plazo. Si debes dinero a interés alto, mira cómo salir de las deudas; y para el colchón, la siguiente sección.
¿Cuánto tener ahorrado para estar tranquilo?
La referencia habitual para un fondo de emergencia es tener de tres a seis meses de tus gastos, no de tu sueldo. Con el gasto medio de un hogar en 2025, 35.101 € al año o unos 2.925 € al mes (INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025), eso son entre unos 8.800 y 17.600 € para el hogar medio (nuestra elaboración). Es el gasto medio que mide el INE, que incluye el alquiler imputado de quienes viven en una vivienda propia: lo que un hogar paga de verdad cada mes es algo menos. Tu cifra sale de tus gastos reales: cómo calcularla y cómo construir el colchón está en cuánto necesitas en tu fondo de emergencia.
Cómo saber cuánto ahorras tú de verdad
Tu tasa de ahorro es lo que ingresas menos lo que gastas, dividido entre lo que ingresas: (ingresos − gastos) ÷ ingresos, medido en los últimos tres a seis meses y con todas tus cuentas. Un ejemplo con cifras inventadas: si en seis meses entran 12.000 € y salen 10.200 €, has ahorrado 1.800 €, un 15 % (nuestra elaboración). Medirlo en varios meses evita que un mes raro lo estropee.
Cuatro trampas habituales al hacer la cuenta a mano:
- Las pagas extra. Un mes con paga extra parece un mes de ahorro enorme. Incluye en el período que mides meses con paga y meses sin ella.
- Los Bizum entre amigos. Si pagas tú la cena de todos y los demás te devuelven su parte por Bizum, tu gasto es solo tu parte: ni el cargo entero es gasto tuyo ni esos Bizum son ingresos.
- Los traspasos entre tus cuentas. Mover dinero de la corriente a la de ahorro no es gastar ni ganar. Si los cuentas, inflas a la vez los ingresos y los gastos.
- Los recibos que se cargan una vez al año, como un seguro. Si no los prorrateas, un mes sale peor de lo que es. Si al repasarlos ves un cargo que no te suena, mira qué son los adeudos SEPA de tu extracto y cómo devolver un recibo que no reconoces.
Si pagas una hipoteca, decide si cuentas como ahorro la parte de la cuota que amortiza capital. Funcas incluye las cuotas de la hipoteca en lo que declaran ahorrar los hogares, y en la tasa del INE cuenta como ahorro todo lo que no se gasta en consumo.
Para ver dónde buscar margen, el gasto medio de un hogar en 2025 se reparte así: vivienda, 33,2 %; alimentación, 16,0 %; transporte, 11,5 %; y restaurantes y alojamiento, 9,3 % (INE, EPF 2025). La alimentación es el segundo gran bloque, y cuánto gasta una persona en comida al mes te da una referencia. Hay además dos fugas que se ven poco: los pagos pequeños de cada día (aquí tienes cómo encontrar los gastos hormiga en tu cuenta) y las suscripciones (empieza por revisar las suscripciones de tu tarjeta).
Calcularlo preguntando a Martia
Si tienes cuentas en varios bancos, sumarlo a mano es lo que más cuesta; ver todas tus cuentas en un solo sitio ayuda. Con Martia lo preguntas en el chat, en español, y responde con tus movimientos reales. Cuatro preguntas para empezar:
- «¿Cuánto he ahorrado de media al mes desde enero?»
- «¿Qué porcentaje de mi nómina me ha quedado a final de mes en los últimos seis meses?»
- «¿En qué meses ahorré menos y por qué?»
- «Quiero apartar 200 € al mes: ¿qué categorías han subido respecto al trimestre pasado?»
Los límites, dichos claro: Martia lee tus movimientos y no mueve dinero, así que la transferencia periódica del día de la nómina la programas tú en tu banco. No recomienda depósitos, fondos ni planes de pensiones, y no da asesoramiento de inversión ni fiscal. No pone límites ni alertas por categoría, aunque sí te envía un correo semanal con observaciones. Solo ve las cuentas que conectas, así que busca tu banco en la lista antes de contar con él: si parte de tu ahorro está en una entidad que no aparece en la lista de bancos españoles de Martia (en octubre de 2026 no aparecen, por ejemplo, imagin, EVO Banco ni Pibank), ese saldo no entra en el cálculo. Y el permiso del banco dura como máximo 180 días (en algunos bancos, menos): después tienes que pulsar «volver a conectar», y no hay aviso previo.
Pregúntale a Martia cuánto ahorras de verdad
Conectas tu banco en modo solo lectura, por open banking (PSD2, a través de Enable Banking, con más de 2.500 bancos de Europa y Reino Unido; en España, entre otros, BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, ING u Openbank). Después le preguntas «¿cuántos meses de gastos cubriría con lo que tengo ahora en mis cuentas?» o «¿cuánto suman mis recibos fijos cada mes?», y responde con tus movimientos. Martia tiene app para iPhone y Android y funciona en el navegador del ordenador, con la misma cuenta; cuesta 9 € al mes o 59 € al año.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el ahorro medio de los españoles en 2026?
Todavía no existe una cifra anual de 2026. El último año completo es 2025: los hogares españoles ahorraron el 11,9 % de su renta disponible, ocho décimas menos que en 2024 (INE, cuentas anuales de los sectores institucionales, 30 de septiembre de 2026, datos provisionales). En el segundo trimestre de 2026 la tasa, sin efectos estacionales, fue del 11,0 %. Es el ahorro de todos los hogares juntos, medido como la renta que no se gasta en consumo: no es lo que ahorra una persona ni lo que queda en una cuenta. En la Unión Europea fue del 14,3 % en 2025 (Eurostat).
¿Cuánto dinero tiene ahorrado de media un español?
Un hogar español mediano tenía 8.000 € en sus cuentas para pagos a finales de 2024, y el 96,9 % de los hogares tiene alguna (Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024). Solo el 17,6 % tiene cuentas de ahorro o a plazo, con una mediana de 20.000 € entre quienes las tienen. Son cifras por hogar, no por persona, y son medianas: la mitad de los hogares que tienen ese tipo de cuenta tiene menos. Repartir todos los depósitos entre todos los habitantes daría unos 22.000 € por persona (nuestra elaboración), pero esa media no describe a ningún hogar típico.
¿Cuánto dinero tener ahorrado con 40 años?
No hay una cifra que toque, pero sí un dato de referencia. En los hogares cuyo cabeza de familia tiene entre 35 y 44 años, el saldo mediano en cuentas para pagos era de 4.400 €, el de todos sus activos financieros, de 10.000 €, y la riqueza neta mediana, con la vivienda y las deudas incluidas, de 80.200 € (Banco de España, EFF 2024, finales de 2024). Como convención, Fundación Mapfre y VidaCaixa, del sector asegurador, proponen tener ahorrado unas tres veces tu sueldo anual a los 40 años. Es una regla orientativa, no un dato.
¿Cuánto dinero debo tener ahorrado con 25 años?
A los 25 años lo normal es tener poco, y los datos lo confirman: los hogares cuyo cabeza de familia tiene menos de 35 años tenían una mediana de 5.000 € en cuentas para pagos y de 8.400 € en todos sus activos financieros, con una riqueza neta mediana de 22.900 € (Banco de España, EFF 2024, finales de 2024). Más útil que una cifra es el hábito: apartar una parte fija de cada nómina el día que la cobras. Con 1.300 € netos al mes, un 10 % son 130 € al mes y 1.560 € al año (nuestra elaboración).
¿Cuántos españoles tienen 60.000 euros ahorrados?
No hay un dato oficial. La Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España publica medianas por grupos, no cuántos hogares superan un importe. Lo que sí muestra es que 60.000 € en cuentas están por encima de lo habitual incluso entre los hogares más acomodados: a finales de 2024, el saldo mediano en cuentas para pagos era de 49.000 € en el 10 % de hogares con más renta y de 53.600 € en el 10 % con más riqueza. Contando todos los activos financieros, la mediana del 10 % con más renta era de 156.000 €.
¿Es mucho tener 10.000 euros ahorrados?
Es algo más de lo que tiene en sus cuentas el hogar típico. A finales de 2024, el hogar mediano tenía 8.000 € en sus cuentas para pagos; los hogares cuyo cabeza de familia tiene menos de 35 años, 5.000 €, y los de 55 a 64 años, 10.000 € (Banco de España, Encuesta Financiera de las Familias 2024). Son medianas por hogar, no por persona. Si esos 10.000 € son tu colchón, cubren algo más de tres meses del gasto medio de un hogar, unos 2.925 € al mes según el INE (Encuesta de Presupuestos Familiares 2025; nuestra elaboración).
¿Es mucho tener 100.000 euros ahorrados?
Comparado con los datos, es una cantidad alta. El hogar mediano tenía 8.000 € en cuentas para pagos y 17.600 € en todos sus activos financieros a finales de 2024, y las cuentas de ahorro o a plazo del 10 % de hogares con más riqueza tenían una mediana de 78.000 € (Banco de España, EFF 2024). La riqueza neta mediana, con la vivienda incluida, era de 160.800 €. Un dato legal, no un consejo: el Fondo de Garantía de Depósitos garantiza hasta 100.000 € por titular y entidad.
¿Cuánto dinero se recomienda ahorrar al mes?
No hay una cifra oficial, hay referencias. La regla 50/30/20 reserva el 20 % del sueldo neto para ahorrar, y la tabla orientativa de Fundación Mapfre propone un 10 % hasta 800 € netos al mes, un 15 % de 801 a 1.600 € y un 17 % desde 1.601 €. Con 2.000 € netos, un 10 % son 200 € al mes y un 20 %, 400 € (nuestra elaboración). Si todavía no llegas, empieza por una cantidad fija pequeña, entre 20 y 100 € al mes, programada el día que cobras, y súbela cuando suba tu sueldo.
¿Es bueno ahorrar 500 euros al mes?
Depende de lo que ganes, porque lo que cuenta es el porcentaje. 500 € son el 20 % de un sueldo neto de 2.500 € al mes, la proporción que reserva la regla 50/30/20, y el 10 % de 5.000 € (nuestra elaboración). Como referencia, en 2025 los hogares que ahorran declaraban unos 390 € al mes, contando las cuotas de la hipoteca (Funcas), y el ahorrador medio guardaba 265 € al mes en 2026 (Mapfre). Más importante que la cantidad es que puedas mantenerla todos los meses sin tirar de la tarjeta a final de mes.
¿Es posible ahorrar 1.500 euros al mes?
Es posible si entra lo suficiente y los gastos fijos lo permiten. Para ahorrar 1.500 € al mes con el 20 % del sueldo neto hacen falta 7.500 € netos al mes; con el 10 %, 15.000 € (nuestra elaboración). Para situarte: el sueldo medio bruto en España fue de unos 2.462 € al mes en 2024 (INE, Encuesta Anual de Estructura Salarial). Si en casa entran dos sueldos, esos 7.500 € pueden ser la suma de ambos, y con gastos fijos muy bajos se puede apartar más del 20 %. Aun así, 1.500 € al mes son 18.000 € al año, más del doble del saldo mediano en cuentas para pagos de un hogar, 8.000 € (Banco de España).
¿Cuánto suele ahorrar una persona al mes?
Depende de la encuesta. Funcas (Encuesta Funcas de Economía y Finanzas 2025) calculó que los hogares que ahorran guardan unos 390 € al mes, contando las cuotas de la hipoteca, y que el 68 % de los hogares consigue ahorrar. Mapfre (encuesta online a 1.008 personas de 18 a 65 años, julio de 2026) da 265 € al mes para el ahorrador medio: 306 € los hombres y 236 € las mujeres. Son cifras declaradas por los encuestados y solo de quienes ahorran. El INE mide otra cosa: el 11,9 % de la renta de todos los hogares en 2025.
¿Cuál es el patrimonio medio de un español?
Según la Encuesta Financiera de las Familias 2024 del Banco de España, la riqueza neta mediana de los hogares españoles era de 160.800 € a finales de 2024 y la media, de 344.700 €. La riqueza neta es el valor de los activos reales y financieros menos las deudas, sin contar los coches, y es por hogar, no por persona. La mediana creció un 6 % desde 2022 y la media, un 3 %. La mediana es la cifra típica, porque la media la suben los hogares con mucho patrimonio. Por edad, va de 22.900 € (cabeza de familia menor de 35 años) a 249.200 € (de 65 a 74).
Fuentes, definiciones y próxima actualización
Definiciones
- Media y mediana. La media suma todos los valores y divide; la mediana es el valor que deja a la mitad por debajo y a la otra mitad por encima. Con saldos y patrimonio, la mediana describe mejor al hogar típico.
- Hogar y persona. Las cifras de la EFF son por hogar, no por persona. Las de Mapfre son de personas de 18 a 65 años; las de Funcas, de hogares.
- Cabeza de familia. La persona de referencia del hogar según el Banco de España: el hombre, si la persona de referencia lo es, o su pareja si la de referencia es una mujer y su pareja vive en el hogar.
- Euros de 2024. La EFF 2024 expresa los importes en euros de 2024, corregidos por el IPC.
- Con y sin efectos estacionales. La serie corregida de efectos estacionales y de calendario permite comparar un trimestre con el anterior; la serie sin ajustar, no.
Fuentes
- INE (2026). Cuentas trimestrales no financieras de los sectores institucionales: segundo trimestre de 2026 (30 de septiembre de 2026) y cuarto trimestre de 2025 (1 de abril de 2026); cuarto y tercer trimestre de 2024. 2T 2026, 4T 2025, 4T 2024, 3T 2024
- INE (2026). Cuentas anuales no financieras de los sectores institucionales, serie 1995-2025 (30 de septiembre de 2026), y Contabilidad Nacional Anual de España (18 de septiembre de 2026). Últimos datos, cuentas detalladas (hoja de cálculo), nota de prensa
- Banco de España (2026). Encuesta Financiera de las Familias (EFF) 2024: métodos, resultados y cambios desde 2022, Documento Ocasional n.º 2610, 16 de abril de 2026. Ficha, documento (PDF)
- Banco de España. Boletín Estadístico, cuadro 8.22: depósitos de los hogares, junio de 2026. Cuadro 8.22 (PDF)
- INE. Estadística Continua de Población, 1 de julio de 2026 (6 de agosto de 2026). ine.es
- INE (2026). Encuesta de Condiciones de Vida, año 2025, nota del 5 de febrero de 2026, y cuestionario de hogar. Nota de prensa, cuestionario
- INE (2026). Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2025, nota del 25 de junio de 2026. ine.es
- INE (2026). Encuesta Anual de Estructura Salarial, año 2024, nota del 28 de mayo de 2026. ine.es
- Eurostat. Key indicators for sector accounts (nasa_10_ki), tasa de ahorro bruta de los hogares, actualización del 14 de octubre de 2026, y metadatos de Household saving rate (tec00131). Datos, metadatos
- Funcas (2025). ¿Cuál es el ahorro de los hogares según nivel de renta en 2025?, Funcasblog, 14 de octubre de 2025, con datos de la Encuesta Funcas de Economía y Finanzas. funcas.es
- Mapfre (2026). ¿Cómo ahorran los españoles? Tendencias y opiniones sobre el ahorro y la inversión, encuesta online a 1.008 personas, trabajo de campo del 17 al 27 de julio de 2026. mapfre.com
- Fundación Mapfre, Seguros y Pensiones para Todos. Cuánto ahorrar según tu edad e ingresos (2021), y VidaCaixa, Ahorro según la edad. Fundación Mapfre, VidaCaixa
- Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito; BOE, Real Decreto-ley 16/2011 (artículo 10), Real Decreto 2606/1996 (artículo 7) y Estatuto de los Trabajadores (artículo 31). fgd.es, RDL 16/2011, RD 2606/1996, Estatuto de los Trabajadores
«Nuestra elaboración» son divisiones, porcentajes y sumas calculados por Martia sobre los datos publicados.
Próxima actualización
Esta página se actualizará cuando el INE publique el tercer trimestre de 2026, previsto para el 30 de diciembre de 2026 según su calendario. El mismo calendario anuncia para diciembre una nueva entrega de las cuentas anuales no financieras de los sectores institucionales, que puede cambiar la cifra de 2025. La Encuesta Financiera de las Familias es bienal desde 2022, así que la siguiente es la de 2026, y el Banco de España no ha anunciado cuándo publicará sus resultados. Si Funcas publica una edición de 2026 de su encuesta de ahorro, sustituirá a la de 2025.