Para hacer un presupuesto familiar, suma los ingresos netos del hogar, saca de tu extracto lo que gastó de verdad tu hogar el último mes (mejor, los tres últimos), sepáralo en gastos fijos, variables y anuales prorrateados, resta, aparta primero el ahorro y reparte el resto. A fin de mes, revisa qué ha pasado.
Lo que distingue este método es que parte de los números que ya están en tu cuenta, no de lo que crees gastar. Por ejemplo: crees que en comida se te van 300 € al mes y, al mirar el extracto, son 550 € (los pedidos de Glovo no contaban como «comida» en tu cabeza). ¿Cómo empezar un presupuesto familiar desde cero? Con un mes de observación antes de recortar nada. Las cifras del INE de esta guía son de 2025 (la Encuesta de Presupuestos Familiares de ese año se publicó en junio de 2026) y los precios de las apps, del 15 de octubre de 2026.
Lo esencial
- Presupuesta sobre el neto que entra en la cuenta, no sobre el bruto del contrato.
- Saca los gastos del extracto, no de memoria. El extracto dice lo que pasó, no lo que recuerdas.
- Fijos, variables y anuales prorrateados, con seis u ocho categorías como máximo.
- El ahorro se aparta el día de cobro, antes de repartir el resto.
- El primer mes se observa; las reglas de porcentajes (50/30/20) llegan el segundo, cuando ya tienes datos.
¿Qué es un presupuesto familiar y qué incluye?
Un presupuesto familiar es el plan mensual de lo que entra y lo que sale de un hogar: se hace antes de gastar, sirve para decidir a qué va cada euro y cuánto se ahorra, y se contrasta cada mes con la realidad. Uno completo incluye seis bloques:
- Ingresos netos: lo que llega a la cuenta, no el bruto.
- Gastos fijos: importe casi igual cada mes (alquiler o hipoteca, comunidad, seguros, internet, colegio).
- Gastos variables: cambian cada mes (supermercado, transporte, ocio, ropa, farmacia).
- Gastos anuales u ocasionales: IBI, seguros anuales, vuelta al cole, Navidad. Se dividen entre doce.
- Ahorro y fondo de emergencia: una cantidad fija apartada antes de repartir el resto (más sobre el fondo de emergencia).
- Deudas: cuotas de préstamos y de tarjetas.
Finanzas para todos, el sitio del Plan de Educación Financiera de la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, clasifica los gastos en tres tipos: fijos obligatorios, variables necesarios y discrecionales, que son los que «en caso de necesidad, se podrían reducir o eliminar». Esa división sirve para decidir qué recortar primero; para sacar los datos del extracto, esta guía usa otra más práctica: fijos, variables y anuales. Cuando ya lo tengas hecho, el reto es mantenerlo: cómo llevar la economía doméstica mes a mes.
Cómo hacer un presupuesto familiar en 5 pasos
Hacer un presupuesto familiar son cinco pasos en este orden: ingresos, gastos reales, clasificación, reparto y revisión. Cada uno se hace rápido; lo que lleva tiempo es el hábito de revisarlo cada mes.
Paso 1. Suma los ingresos netos del hogar
Cuenta lo que llega a la cuenta, el neto después de IRPF y Seguridad Social, no el bruto del contrato (para situar tu nómina, mira el sueldo medio en España (bruto y neto)). En pareja, suma las dos nóminas; si cada uno tiene su cuenta, te sirve el presupuesto en pareja sin cuenta conjunta. Si eres autónomo, usa la media de los últimos 6 a 12 meses.
Si cobras en 14 pagas, presupuesta sobre la nómina ordinaria y manda las dos extras a los gastos anuales y al ahorro, o usa la nómina prorrateada. Según el Estatuto de los Trabajadores (art. 31), solo la gratificación de Navidad tiene mes fijo; la otra se paga «en el mes que se fije por convenio colectivo», y prorratear también depende del convenio. En muchas nóminas, junio o julio y diciembre llegan casi dobles: ese mes no es el normal. El caso completo está en qué hacer con las pagas extra.
Paso 2. Saca tus gastos reales del último mes (o de los tres últimos)
No los saques de memoria: el extracto de tu banco ya los tiene. Léelo a mano o deja que una app lo lea por open banking: te identificas en tu banco y la app, sea Martia u otra, recibe solo lectura, sin tu contraseña. El primer mes basta con la cuenta de la nómina; el paso a paso está en cómo conectar tu cuenta bancaria con una app. Para leer el extracto bastan cuatro etiquetas, aunque cada banco escribe las suyas con variantes:
- RECIBO / ADEUDO SEPA: un recibo domiciliado (luz, seguro, gimnasio). Más en qué es un adeudo.
- COMPRA EN / PAGO EN: un pago con tarjeta.
- BIZUM A / BIZUM DE: un pago entre personas por Bizum.
- REINTEGRO: efectivo sacado en un cajero. Solo aparece como una retirada, sin decir en qué lo gastaste; Martia tampoco permite apuntar gastos en efectivo a mano.
Si ves un recibo que no reconoces, aquí tienes cómo devolver un recibo: lo tramita tu banco, Martia no puede hacerlo por ti. Y si no tienes historial, observa 30 días sin cambiar nada, como explica el Test del Primer Mes.
Paso 3. Clasifícalos en fijos, variables y anuales
Reparte cada gasto en tres cajones y usa seis u ocho categorías como máximo: nadie mantiene treinta.
- Fijos: alquiler o hipoteca, comunidad, seguros, internet, móvil, colegio.
- Variables: supermercado, transporte, comer fuera, ocio, ropa, farmacia.
- Anuales: IBI, seguro del coche, ITV, vacaciones, Navidad. Divídelos entre doce: un IBI de 600 € al año son 50 € al mes.
Clasificar a mano es el camino más corto para abandonar. Una app con clasificación automática, como Martia, reconoce sola los comercios habituales: Mercadona va a Supermercado, Repsol a Combustible, Cabify a Transporte. Más sobre gastos fijos y variables; y para ver si tu partida de comida es razonable, compárala con cuánto gasta de media un hogar en comida al mes.
Paso 4. Resta, aparta primero el ahorro y reparte el resto
Resta a los ingresos los gastos fijos y los anuales prorrateados; lo que queda es el margen. Aparta el ahorro el día de cobro: Finanzas para todos lo describe como «pagarte una cantidad fija cada mes antes de presupuestar otros conceptos variables y no tan necesarios». Reparte el resto entre gastos variables e imprevistos. Si sale negativo, recorta primero lo discrecional («deben ser los primeros») y mira qué hacer si no llegas a fin de mes.
Como referencia sirve la regla 50/30/20 (50 % necesidades, 30 % deseos, 20 % ahorro), pero no la impongas el primer mes: si tu reparto real sale 65/30/5, eso es información, no un fracaso. Si prefieres cerrar cada partida con un tope en euros, prueba el método de los sobres. Para situarte: los hogares españoles ahorraron el 11,9 % de su renta disponible bruta en 2025, según las cuentas anuales de los sectores institucionales del INE (dato provisional, publicado el 30 de septiembre de 2026). Es un agregado nacional, no lo que aparta una familia concreta: cuánto ahorran de media los españoles. Reserva también una línea de imprevistos y un fondo de emergencia: según la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, en 2025 el 36,4 % de la población no tenía capacidad para afrontar gastos imprevistos.
Paso 5. Revisa a fin de mes: tres categorías y un solo cambio
No analices todo. Mira las tres categorías más grandes y hazte una pregunta en cada una: «¿este dinero se fue en algo que de verdad valía la pena para mí?». En el hogar medio español, las partidas mayores son la vivienda y los suministros (33,2 % del gasto, con el alquiler que el INE imputa a quien vive en casa propia), la alimentación (16,0 %) y el transporte (11,5 %), según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE de 2025. Si no sabes qué mirar, empieza por los gastos hormiga.
En la categoría donde más veces respondiste «no», recorta un 15 o un 20 %, no un 50 %: si comer fuera fueron 200 €, el objetivo son 170 €. Si las suscripciones suman 45 €, quita las dos que menos usas (aquí, cómo ver y cancelar las suscripciones de tu tarjeta). Si «Otros» son 80 €, mira qué había ahí.
Los límites los pones tú: Martia no fija límites ni envía alertas por categoría, pero a fin de mes puedes preguntarle cuánto llevas en cada una. Descubrir tu patrón de gastos lleva un mes; para notarlo en el bolsillo, date tres o cuatro meses. Los métodos para ahorrar dinero cada mes entran cuando ya tienes dos o tres meses de datos.
Ejemplo de presupuesto familiar mensual (en euros)
Este es un ejemplo inventado, no una media: una pareja con un hijo y 3.000 € netos al mes entre dos nóminas, con las pagas extra prorrateadas. Cada euro tiene una línea, así que el total cuadra con los ingresos.
Ejemplo de presupuesto familiar mensual: pareja con un hijo y 3.000 € netos al mes. Porcentajes redondeados.
| Partida | Tipo | € al mes | % de los ingresos |
|---|---|---|---|
| Alquiler o hipoteca | Fijo | 850 € | 28,3 % |
| Comunidad e IBI prorrateado | Fijo | 60 € | 2,0 % |
| Luz, gas y agua | Fijo | 130 € | 4,3 % |
| Internet y móviles | Fijo | 60 € | 2,0 % |
| Seguros (hogar, coche, salud) prorrateados | Fijo | 90 € | 3,0 % |
| Colegio, comedor y extraescolares | Fijo | 120 € | 4,0 % |
| Supermercado | Variable | 540 € | 18,0 % |
| Transporte (gasolina, abono, parking) | Variable | 220 € | 7,3 % |
| Comer fuera y pedidos | Variable | 150 € | 5,0 % |
| Ocio y suscripciones | Variable | 90 € | 3,0 % |
| Ropa y calzado | Variable | 80 € | 2,7 % |
| Farmacia y salud | Variable | 40 € | 1,3 % |
| Vacaciones, Navidad, vuelta al cole, ITV | Anual prorrateado | 150 € | 5,0 % |
| Imprevistos | Imprevistos | 120 € | 4,0 % |
| Ahorro, apartado el día de cobro | Ahorro | 300 € | 10,0 % |
| Total | 3.000 € | 100 % |
Por tipo: fijos 1.310 € (43,7 %), variables 1.120 € (37,3 %), anuales prorrateados 150 € (5,0 %), imprevistos 120 € (4,0 %) y ahorro 300 € (10,0 %).
Cómo leer el ejemplo
- El ahorro va primero, no último. Los 300 € se apartan el día de cobro y el resto se reparte con lo que queda.
- La línea de anuales evita sustos. Esos 150 € al mes impiden que enero y septiembre rompan el presupuesto.
- El supermercado se puede contrastar. Los 540 € quedan cerca de lo que mide el INE en alimentos y bebidas no alcohólicas para un hogar de tres personas: unos 538 € al mes (6.459,74 € al año, EPF 2025, tabla 73806). No es la misma cesta, pero sirve de referencia; tienes más en cuánto gasta de media un hogar en comida al mes. Y para la partida del colegio: cuánto cuesta un hijo al mes.
Frente a la media nacional: según el INE (EPF 2025), el hogar medio gastó 35.101 € al año, unos 2.925 € al mes. Esa cifra incluye un alquiler que el INE imputa a quien vive en casa propia (6.524,53 € por hogar y año, el 18,6 % del gasto, tabla 73780) y que nadie paga de su bolsillo: el gasto monetario es de 27.084 € al año, unos 2.257 € al mes.
Para cambiar los números inventados por los tuyos, pregúntaselos a Martia en el chat: «¿cuánto gastamos de media al mes en el súper en los últimos tres meses?» o «¿cuánto suman nuestros recibos fijos al mes?». Los cargos fijos recurrentes aparecen solos; el resto lo preguntas, y la tabla la rellenas tú. Si el presupuesto es de los dos, puedes invitar a tu pareja para compartir una vista común de vuestros gastos.
Cómo hacer un presupuesto personal si vives solo
Un presupuesto personal es el mismo presupuesto familiar de un hogar de una sola persona: los mismos cinco pasos, con un solo sueldo. Cambian dos cosas. La vivienda pesa más, porque nadie comparte los costes fijos: según el INE (EPF 2025), la vivienda y los suministros suponen el 42,7 % del gasto de un hogar de una persona, frente al 33,2 % del conjunto (en ambos casos con alquiler imputado). Y la comida de una persona sale por unos 270 € al mes en alimentos y bebidas no alcohólicas (3.236,92 € al año, tabla 73806).
Ejemplo de presupuesto personal mensual con 1.600 € netos (un número redondo para el ejemplo, no una cifra del INE). Porcentajes redondeados.
| Partida | Tipo | € al mes | % de los ingresos |
|---|---|---|---|
| Alquiler | Fijo | 600 € | 37,5 % |
| Suministros, internet y móvil | Fijo | 110 € | 6,9 % |
| Seguros y salud | Fijo | 30 € | 1,9 % |
| Supermercado | Variable | 270 € | 16,9 % |
| Transporte | Variable | 60 € | 3,8 % |
| Comer fuera | Variable | 120 € | 7,5 % |
| Ocio y suscripciones | Variable | 70 € | 4,4 % |
| Ropa | Variable | 50 € | 3,1 % |
| Gastos anuales | Anual prorrateado | 70 € | 4,4 % |
| Imprevistos | Imprevistos | 60 € | 3,8 % |
| Ahorro, apartado el día de cobro | Ahorro | 160 € | 10,0 % |
| Total | 1.600 € | 100 % |
Para ver dónde está tu nómina, compárala con el sueldo medio en España; los 1.600 € de la tabla son un número redondo para el ejemplo, no una cifra del INE. Si cobras cerca del salario mínimo, mira cómo ahorrar si ganas poco.
Pregúntale a Martia cuánto gastas de verdad en cada línea de tu presupuesto
Conecta una cuenta y pregúntale a Martia en español: «¿cuánto gasté en Mercadona en septiembre?» o «¿cuánto suman mis recibos fijos al mes?». La respuesta sale de tus movimientos reales, sin hojas de cálculo y sin apuntar nada a mano.
Por qué se abandonan los presupuestos familiares (y no es por pereza)
Puede que este sea tu tercer intento: libreta, Excel, una app. Suele empezar así: un domingo abres una hoja nueva en Google Sheets, escribes «Presupuesto 2026» en la celda A1 y creas dieciocho categorías. El miércoles tienes tres movimientos apuntados del lunes y ninguno del martes. Cierras la hoja y te dices que empezarás el día 1.
No es falta de fuerza de voluntad. Es la cantidad de pasos que hay que dar para que el presupuesto se mantenga al día: si cada día exige apuntar gastos, tienes un trabajo nuevo. Un presupuesto rara vez muere por una mala metodología: muere de cansancio.
Mito y realidad
Mito: «Para hacer un presupuesto hay que tener disciplina y apuntar cada movimiento.»
Realidad: en España, buena parte de las facturas del hogar se pagan por recibo domiciliado (los adeudos directos), y las compras con tarjeta y los Bizum también quedan en la cuenta. «Apuntar» no es crear datos: es copiarlos de una app a otra. El open banking elimina ese paso.
El dinero en España ya deja rastro
Fuentes: Banco de España, SNCE (datos de Iberpay), Bizum, «Bizum en 2025» (19 de enero de 2026), Banco de España, Encuesta de Competencias Financieras 2021
Si nunca has hecho un presupuesto: el Test del Primer Mes de Martia
El Test del Primer Mes de Martia es el plan B del paso 2, para quien no tiene aún un mes limpio de datos: tres condiciones para que el primer mes no acabe con la herramienta abandonada.
Una pregunta, una cuenta, un mes
Una pregunta: la que más te preocupe, sea la comida, las suscripciones, lo que queda a final de mes o el transporte.
Una cuenta: la de la nómina o aquella desde la que pagas la mayoría de los recibos. Las demás, el segundo mes.
Un mes sin cambios: no intentes presupuestar y ahorrar a la vez. Dos hábitos nuevos de golpe son demasiado para empezar.
- Casi nada de trabajo activo. Si la herramienta te pide más que un vistazo de vez en cuando durante el primer mes, es fácil dejarla antes de que se forme el hábito.
- Nada de clasificar a mano el primer mes. Fíate de la clasificación automática: a veces meterá algo donde no toca, y las correcciones llegan el segundo mes. Una categoría «Otros» con 80 € también es información: hay algo sin identificar que conviene mirar.
- Tres preguntas concretas, no todo el panel. A los treinta días te haces (o le haces a Martia) tres preguntas: cuánto has gastado en total, en qué categoría más y si alguna te ha sorprendido. Tres preguntas, una decisión.
Fundador de Martia
Del fundador
Durante años tuve seis cuentas en cuatro bancos y ni idea de cuánto gastaba. Excel, una libreta y dos apps acabaron igual, a las seis semanas; el Test del Primer Mes son las reglas que saqué cuando por fin algo funcionó sin exigirme disciplina diaria.
El Test no depende de la herramienta: funciona igual en Martia, en una hoja de cálculo o en otra app, siempre que cumpla las tres condiciones. Las hojas y las apps sin open banking incumplen la primera (piden trabajo activo cada semana) y la segunda (clasificación a mano).
¿Con qué hacer el presupuesto familiar: libreta, Excel o app?
Siete opciones, de la libreta a las apps que leen tu banco. Precios de la App Store española y webs de cada herramienta, consultados el 15 de octubre de 2026.
Herramientas para hacer un presupuesto familiar en España (App Store española y webs de cada herramienta, 15 de octubre de 2026; el periodo de los precios de YNAB, según su web).
| Herramienta | Cómo llegan tus movimientos | Idioma y forma de uso | Precio |
|---|---|---|---|
| Libreta o Kakebo | Apuntas cada gasto a mano | Papel; no suma ni clasifica por ti | El precio del cuaderno |
| Hoja de cálculo (Excel, Google Sheets) | Apuntas o pegas los movimientos a mano | Control total del diseño; no se actualiza sola | Google Sheets es gratis; Excel, según tu licencia |
| Mi presupuesto (Finanzas para todos) | Tecleas los importes a mano | Español; fijos obligatorios, variables necesarios y discrecionales, con opción de imprimir | Gratis; sin registro ni pago en su web |
| Martia | Open banking vía Enable Banking, más de 2.500 bancos en Europa y Reino Unido | Español; app para iPhone y Android y navegador en el ordenador; le preguntas en el chat y clasifica cada movimiento | 9 € al mes o 59 € al año |
| Fintonic | Agregación propia; según su ficha, autorizada por el Banco de España | Español; panel con FinScore y comparador de préstamos | Gratis; gana dinero cuando contratas un préstamo |
| YNAB | Importación directa con algunos bancos europeos, o apuntas a mano | Solo inglés en la ficha española; método de asignar cada euro | 15,49 € al mes o 119 € al año |
| Spendee | Open banking (PSD2); su web lista bancos españoles | Español; monederos compartidos y multidivisa | Premium desde 6,99 € al mes |
Si lo tuyo es apuntar, una libreta o una hoja bastan: tienes una plantilla de Excel de gastos mensuales, la herramienta Mi presupuesto y la calculadora de presupuestos de BBVA. Si lo que te frena es el trabajo de apuntar, ayuda una herramienta que lea tus cuentas sola. Fintonic es gratis, pero su ficha dice que gana dinero cuando eliges contratar un préstamo (¿es seguro Fintonic?). Martia es de pago y hace otra cosa: le preguntas con tus palabras y te responde, en lugar de obligarte a leer gráficos. Eso ayuda si tu presupuesto se cayó antes en la fase de «no me apetece mirar el panel». La comparativa completa está en las mejores apps para controlar gastos en España.
¿Qué hace ya la app de tu banco por tu presupuesto?
La app de tu banco es a menudo el punto de partida más fácil, y en España varias ya agregan cuentas de otras entidades gracias al open banking. Esto declaran sus fichas en la App Store española.
Lo que ofrecen las apps de los grandes bancos para el presupuesto, según sus fichas en la App Store española (15 de octubre de 2026).
| App | ¿Agrega otros bancos? | Qué hace con tus gastos | El límite |
|---|---|---|---|
| Santander España | Sí, función multibanco | Asistente Financiero que analiza ingresos y gastos por categoría | Hay que ser cliente de Santander |
| BBVA España | Sí | Coach financiero con diagnóstico de tu capacidad de ahorro; detecta suscripciones y gastos hormiga | Hay que ser cliente de BBVA |
| ING Banca Móvil y Finanzas | Sí, con Money Up! | Categorías, presupuestos y «Mis Huchas» | Solo para clientes de ING |
| CaixaBankNow | No, productos de CaixaBank | Gastos categorizados y alertas personalizadas | No ve tus cuentas de otros bancos |
| imagin | No, productos de CaixaBank | Previsión de gasto y objetivo de ahorro | No ve tus cuentas de otros bancos |
| Revolut | Sí, vincula cuentas externas | Clasifica pagos por categoría, comercio y periodo | Hay que tener cuenta en Revolut |
Si eres cliente de uno de ellos, puede que te baste para el primer mes. Si no, o si prefieres preguntar en lugar de mirar gráficos, Martia reúne en un solo sitio las cuentas de los bancos que conecta: en España, entre otros, BBVA, Banco Santander, CaixaBank, Banco de Sabadell, Bankinter, ING, Openbank, Abanca, Unicaja, Ibercaja, Kutxabank, N26, Cajamar y varias Cajas Rurales. imagin y Revolut, que salen en la tabla, no aparecen en la lista de bancos españoles de Martia (octubre de 2026): si tu cuenta está en uno de ellos, búscalo en la lista antes de contar con él. Cómo juntar varias cuentas lo explicamos en todas tus cuentas bancarias en una app.
¿Qué es el open banking (PSD2)?
El open banking es el marco europeo de la directiva de servicios de pago PSD2 que obliga a los bancos a dar acceso a los datos de tus cuentas a proveedores autorizados, siempre con tu consentimiento. En la práctica: autorizas el acceso en tu banco, en lugar de escribir su contraseña en la app de presupuesto, y la app recibe solo lectura, sin poder hacer transferencias. Ese permiso se vuelve a confirmar como máximo cada 180 días (Reglamento Delegado (UE) 2022/2360), y según el banco puede ser antes. Cuando caduca, Martia muestra el banco con un botón «Volver a conectar» y tu historial se mantiene.
Un primer mes sin apuntar nada a mano
Conecta la cuenta de la nómina y pregúntale a Martia: «¿cuánto he gastado en comida este mes?». Clasifica tus movimientos sola y te responde con tus datos reales. Sin hojas de cálculo, sin apuntar y sin gráficos que descifrar.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se hace un presupuesto familiar paso a paso?
Primero suma los ingresos netos del hogar, es decir, lo que llega a la cuenta después de impuestos. Después saca del extracto lo que gastó de verdad tu hogar el último mes, o los tres últimos, y clasifícalo en gastos fijos, variables y anuales prorrateados (divididos entre doce). Resta esos gastos a los ingresos, aparta el ahorro el día de cobro y reparte el resto. A fin de mes, revisa las tres categorías mayores y cambia solo una cosa.
¿Cómo empiezo un presupuesto familiar desde cero?
Empieza por una sola cifra, no por una hoja de cálculo. Elige una pregunta que quieras poder responder a final de mes, casi siempre «¿cuánto gasto en comida?». Conecta solo una cuenta bancaria a una app que lea los movimientos por open banking, o abre una hoja, y durante treinta días no cambies ningún hábito. El primer mes es para observar, no para darle la vuelta a tu vida.
¿Qué debe incluir un presupuesto familiar?
Seis bloques: los ingresos netos del hogar; los gastos fijos (alquiler o hipoteca, comunidad, seguros, internet); los variables (supermercado, transporte, ocio); los anuales u ocasionales, como el IBI, las vacaciones o la vuelta al cole, divididos entre doce; el ahorro con su fondo de emergencia; y las deudas, es decir, las cuotas de préstamos y tarjetas. Finanzas para todos, el sitio del Plan de Educación Financiera, los agrupa en fijos obligatorios, variables necesarios y discrecionales.
¿Cuál es el gasto medio mensual de una familia en España?
Según el INE (Encuesta de Presupuestos Familiares, 2025), un hogar español gastó de media 35.101 € al año, unos 2.925 € al mes: vivienda y suministros el 33,2 %, alimentación el 16,0 % y transporte el 11,5 %. Esa media incluye el alquiler que el INE imputa a quien vive en casa propia y que nadie paga de su bolsillo. El gasto monetario es de 27.084 € al año, unos 2.257 € al mes, así que no compares tu presupuesto en efectivo con los 2.925 € uno a uno.
Más información: cuánto gasta de media un hogar en comida al mes.
¿Cuánto debería ahorrar una familia al mes?
No hay una cifra única que valga para todos. La regla 50/30/20 apunta al 20 % de los ingresos netos; si te parece mucho, empieza por un 10 %. Como referencia, los hogares españoles ahorraron el 11,9 % de su renta disponible bruta en 2025, según las cuentas anuales de los sectores institucionales del INE (dato provisional, publicado el 30 de septiembre de 2026): un agregado nacional, no lo que aparta una familia concreta. Elige un porcentaje que puedas mantener, apártalo el día de cobro y construye un fondo de emergencia.
Más información: cuánto ahorran de media los españoles, fondo de emergencia.
¿Qué regla de porcentajes elijo: 50/30/20 u otra?
La regla 50/30/20 reparte el sueldo neto en 50 % necesidades, 30 % deseos y 20 % ahorro, y sirve como punto de partida. No la impongas el primer mes: mide antes cómo se reparten tus gastos y pon el objetivo el segundo. Existen variantes como 40/30/20/10 o 70/20/10, pero ninguna tiene una definición oficial. Si tu reparto real sale 65/30/5, eso es información, no un fracaso.
Más información: la regla 50/30/20.
¿Cómo hago un presupuesto personal si vivo solo?
Con los mismos cinco pasos que uno familiar, pero con un solo sueldo: suma tu nómina neta, saca del extracto lo que gastas de verdad y clasifícalo en fijos, variables y anuales prorrateados. Cambia que la vivienda pesa más, porque nadie comparte los costes fijos (el 42,7 % del gasto de un hogar de una persona, según el INE, EPF 2025), y que la comida de una persona ronda los 270 € al mes en alimentos y bebidas no alcohólicas. Aparta el ahorro el día de cobro.
Más información: cómo ahorrar si ganas poco.
¿Es mejor hacer el presupuesto familiar en Excel o con una app?
Una hoja de cálculo, por ejemplo Google Sheets, que es gratis, te da el control total, pero no se actualiza sola: es un trabajo fijo cada semana, y ahí es donde se abandona. Una app conectada al banco recibe y clasifica los movimientos sola; tu trabajo es un vistazo y una decisión a fin de mes. La hoja tiene sentido si ya tienes el hábito. Martia necesita un banco conectado: no permite apuntar gastos a mano ni exportar a CSV. Tiene app para iPhone y Android y funciona en el navegador del ordenador, con la misma cuenta.
Más información: plantilla de Excel de gastos mensuales.
¿Tiene sentido hacer un presupuesto si gano poco?
Sí, y a menudo más que con un sueldo alto. Un presupuesto no es una herramienta para ricos: es la forma de ver dónde se acaba el mes. Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España (2021), el 43 % de quienes vivían en hogares con ingresos brutos anuales de menos de 15.000 euros había visto cómo los gastos de su hogar superaban a los ingresos en los últimos doce meses. Ver adónde va el dinero es el primer paso para que eso cambie.
Más información: cómo ahorrar si ganas poco.
¿Qué hago si descubro que gasto más de lo que gano?
No eres la única persona: según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España (2021), el 25 % de la población vivía en hogares cuyos gastos habían superado a sus ingresos en los últimos doce meses. Primer paso: no te agobies ni impongas recortes radicales. Identifica la categoría donde el exceso es mayor, como comer fuera o las suscripciones, y bájala solo a ella entre un 20 y un 30 %. El resto lo ordenarás en los meses siguientes.
Más información: si no llegas a fin de mes.
¿Es segura una app de presupuesto? ¿Qué ve de mi banco?
Las apps que usan open banking funcionan dentro del sistema que regula la directiva europea PSD2. No le das tu contraseña a la app: te identificas en tu banco, con la confirmación en su app o un código, y la app recibe solo acceso de lectura. Martia se conecta a través de Enable Banking, lee saldos y movimientos y no puede hacer transferencias. El permiso se vuelve a confirmar como máximo cada 180 días (Reglamento Delegado (UE) 2022/2360) y algunos bancos lo piden antes.
Más información: ¿es seguro conectar tu banco a una app?.
¿Qué hago si tengo cuentas en varios bancos?
Ejemplo típico: la nómina en un banco, el ahorro en otro y la cuenta con tu pareja en un tercero. Si eres cliente de Santander, BBVA o ING, la app de tu banco ya puede agregar cuentas de otras entidades. Martia reúne las cuentas de los bancos que conecta, entre ellos BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell, Bankinter e ING: las conectas una a una, buscando cada banco en la lista. imagin y Revolut no aparecen en la lista de bancos españoles de Martia (octubre de 2026). Para empezar, basta con una cuenta.
Fuentes
- INE (2026), Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2025: gasto medio por hogar y por grupos, resultados definitivos del 25 de junio de 2026, ine.es; tablas 73806, 73778 y 73780 en INEbase.
- INE (2026), Cuentas anuales no financieras de los sectores institucionales, serie 1995-2025 publicada el 30 de septiembre de 2026: tasa de ahorro de los hogares (ahorro bruto entre renta disponible bruta) del 11,9 % en 2025, dato provisional, ine.es; contraste con Eurostat (nasa_10_ki, 11,92 %), eurostat.
- INE (2026), Encuesta de Condiciones de Vida, año 2025: el 36,4 % de la población sin capacidad para afrontar gastos imprevistos, ine.es
- Finanzas para todos (Plan de Educación Financiera), ¿Cómo elaborar tu presupuesto? y la herramienta Mi presupuesto, consultadas el 15 de octubre de 2026, finanzasparatodos.es
- Banco de España (2023), Encuesta de Competencias Financieras (ECF) 2021: principales resultados y cambios desde 2016, bde.es
- Banco de España, SNCE. Número e importe de operaciones (fuente: Iberpay): 1.395.593.166 adeudos SEPA en 2025, bde.es
- Bizum (19 de enero de 2026), Bizum en 2025: 3,4 millones de bizums diarios, bizum.com
- Estatuto de los Trabajadores, artículo 31, boe.es; Reglamento Delegado (UE) 2022/2360 (renovación del acceso a la cuenta como máximo cada 180 días), boe.es (DOUE)
- App Store España, fichas de YNAB, Spendee, Fintonic, Santander España, BBVA España, ING Banca Móvil y Finanzas, CaixaBankNow, imagin y Revolut, consultadas el 15 de octubre de 2026; periodo de los precios de YNAB según ynab.com y su ayuda sobre importación directa en Europa.