Empiezas un domingo. Abres una hoja nueva en Google Sheets. Escribes «Presupuesto 2026» en la celda A1. Creas dieciocho categorías. Vuelves el miércoles. Tienes tres movimientos apuntados del lunes y ninguno del martes. Cierras la hoja. Te dices que empezarás el día 1.
Las guías sobre el presupuesto familiar suelen empezar con una lista de quince métodos o con la promesa de que «cada euro tiene su sitio». Esta empieza por otra cosa: no hace falta llevar un presupuesto. Basta con empezar a observar una sola cifra durante un mes. Lo demás llega solo. ¿Cómo empezar un presupuesto familiar en la práctica? Aquí tienes cinco pasos, con las herramientas que existen en España en 2026 y lo que la app de tu propio banco ya hace por ti.
Lo esencial
- No empieces con una hoja de dieciocho categorías: empieza por una sola cifra que quieras conocer («¿cuánto gasto en comida en octubre?»). Lo demás crece alrededor.
- El primer mes es para observar, no para cambiar tu vida: no toques tus hábitos hasta saber cómo son de verdad.
- El open banking (PSD2) quita la mayor barrera: apuntar a mano. Y si eres cliente de Santander, BBVA o ING, la app de tu banco ya agrega cuentas de otros bancos.
- Test del Primer Mes de Martia: un vistazo de vez en cuando en lugar de apuntar cada semana. Tres categorías en lugar de dieciocho. Una decisión en lugar de una revolución.
- Las reglas de porcentajes (50/30/20) se eligen el segundo mes, no el primero. Primero mide cómo se reparten tus gastos; luego pon el objetivo.
La respuesta corta: ¿por dónde empiezo un presupuesto familiar?
Si nunca has llevado un presupuesto, el primer paso correcto es una pregunta y una cuenta conectada, no una hoja entera. En concreto: elige una pregunta que quieras poder responder a final de mes («¿cuánto gasto en comida?» o «¿cuánto me queda después de los recibos?»). Luego conecta UNA cuenta bancaria, la de la nómina, a una app que lea los movimientos por open banking. Lo demás pasa solo.
El segundo paso, menos evidente: no cambies nada durante treinta días. El primer mes de un presupuesto es observación, no disciplina. Es fácil fracasar si intentas empezar a ahorrar y a llevar el presupuesto a la vez: son dos hábitos distintos y juntos pesan demasiado. Primero mira adónde va el dinero. Las decisiones, el segundo mes.
Una pregunta, una cuenta, un mes
Una pregunta: la que más te preocupe: la comida, las suscripciones, lo que queda a final de mes, el transporte.
Una cuenta: la de la nómina o la desde la que pagas la mayoría de recibos. Las demás, el segundo mes.
Un mes sin cambios: no intentes presupuestar y ahorrar a la vez. Dos hábitos nuevos de golpe son demasiado para empezar.
Si quieres el contexto completo, qué herramienta resuelve qué problema, lo tienes en cómo controlar el presupuesto familiar. Aquí nos quedamos en los pasos concretos del primer mes.
¿Por qué no funcionó la última vez? (Y no es por pereza)
Puede que este sea tu tercer intento. El primero, en una libreta. El segundo, en Excel. El tercero, con una app de la tienda. Cada vez, el presupuesto duró unas semanas y desapareció.
No es falta de fuerza de voluntad. Es la cantidad de pasos que hay que dar para que el presupuesto se mantenga al día. Si cada día exige apuntar gastos, tienes un trabajo nuevo. Si cada semana exige entrar en tres apps de banco y copiar movimientos, tienes otro. Un presupuesto no muere por una mala metodología. Muere por el roce.
Mito y realidad
Mito: «Para empezar un presupuesto hay que tener disciplina y apuntar cada movimiento.»
Realidad: en España, buena parte del dinero ya deja rastro en la cuenta. Los recibos domiciliados son la forma dominante de pagar las facturas, con más de 1.100 millones de adeudos directos en el segundo semestre de 2024 (Banco de España), y Bizum tenía unos 28,8 millones de usuarios en abril de 2025 (Statista). «Apuntar» no es crear datos: es copiarlos de una app a otra. El open banking elimina ese paso.
Lo segundo que nadie te cuenta: el primer presupuesto casi nunca se parece a lo que creías. Entras pensando que la comida son 300 €, el transporte 60 € y el ocio 100 €. Al cabo de un mes descubres que la comida son 550 € (porque los pedidos de Glovo no contaban como «comida» en tu cabeza), el transporte 150 € (porque Cabify tampoco contaba) y que el «ocio» incluye 45 € de suscripciones. No es un fracaso. Son datos.
El dinero en España ya deja rastro
Fuentes: Banco de España, Encuesta de Competencias Financieras 2021 (publicada en 2023)
El Test del Primer Mes de Martia: lo que de verdad tienes que hacer
El Test del Primer Mes de Martia es un método sencillo para el primer contacto con tu propio presupuesto. Son tres condiciones que se tienen que cumplir para que el primer mes no acabe con la herramienta abandonada.
Las tres condiciones del Test:
- Casi nada de trabajo activo. Si la herramienta te pide más que un vistazo de vez en cuando durante el primer mes, es fácil dejarla antes de que se forme el hábito. No se trata de hacer poco, sino de no pedir más de lo que aguanta alguien que todavía no tiene la costumbre.
- Nada de clasificar a mano el primer mes. Fíate de la clasificación automática. Sí, a veces meterá algo donde no toca. Las correcciones, el segundo mes, cuando ya sabes qué categorías te importan. El primer mes, una categoría «Otros» con 80 € también es información: hay algo sin identificar que conviene mirar la próxima vez.
- Tres preguntas concretas, no todo el panel. A los treinta días te haces (o le haces a Martia) tres preguntas: cuánto has gastado en total, en qué categoría más y si alguna te ha sorprendido. No analizas gráficos. No comparas con el mes anterior, porque todavía no existe. Tres preguntas, una decisión.
Fundador de Martia
Del fundador
Durante años tuve seis cuentas en cuatro bancos y ni idea de cuánto gastaba en nada. Probé Excel. Probé una libreta. Probé dos apps. Todos los intentos acabaron igual: a las seis semanas tenía datos incompletos y volvía a no llevar ningún presupuesto. El Test del Primer Mes son las reglas que deduje a posteriori, cuando por fin algo funcionó: por primera vez no me exigía disciplina diaria.
El Test no depende de la herramienta: funciona igual en Martia, en una hoja de cálculo o en otra app, siempre que cumpla las tres condiciones. En la práctica, las hojas y las apps sin open banking incumplen la primera (piden trabajo activo cada semana) y la segunda (clasificación a mano).
Un primer mes sin apuntar nada a mano
Conecta tu cuenta y pregúntale a Martia en español: «¿cuánto he gastado en comida este mes?». Clasifica tus movimientos sola y te responde con tus datos reales. Sin hojas de cálculo, sin apuntar y sin gráficos que descifrar.
Los 5 pasos para empezar un presupuesto familiar, uno a uno
Estos pasos no son una lista de consejos: son un orden. Cada uno se hace rápido. Juntos te llevan por el primer mes de observación hasta el segundo, en el que tomas tu primera decisión.
Paso 1. Elige una sola cifra que quieras conocer
No «llevar un presupuesto». No «controlar los gastos». Una pregunta concreta que quieras poder responder a final de mes. Las más habituales:
- «¿Cuánto voy a gastar este mes en comida?»
- «¿Cuánto me queda a final de mes después de los recibos?»
- «¿Cuánto pago por suscripciones que uso de verdad?»
- «¿Cuánto he gastado esta semana sin haberlo planeado?»
Elige UNA. Lo demás crecerá alrededor de esa cifra.
Paso 2. Conecta una cuenta bancaria (no todas)
La de la nómina o la desde la que pagas la mayoría de recibos. Con open banking no le das tu contraseña a la app: te identificas en tu banco, con la confirmación en su app o un código, y la app, sea Martia u otra, recibe solo acceso de lectura.
Con una cuenta basta el primer mes. Si tu dinero está repartido en tres bancos, conectarlos todos de entrada añade roce y retrasa el momento en que ves la primera foto. Las demás cuentas, el segundo mes. El paso a paso está en cómo conectar tu cuenta bancaria con una app.
Paso 3. Deja que lleguen los datos: treinta días sin cambios
Es el paso más difícil. No cambies tus hábitos. No empieces a ahorrar a la vez. No te impongas recortes. Deja que la app reciba y clasifique los movimientos. Échale un vistazo una vez por semana, para ver que los datos llegan y para no olvidarte de que la herramienta existe.
La tentación de cambiar algo la primera semana es la más fuerte. Recuerda: ahora se observa, se decide el segundo mes. Si no, nunca sabrás cómo eran de verdad tus gastos, porque los habrás cambiado mientras los medías. Y si cobras en 14 pagas y tu primer mes cae en julio o en diciembre, ten en cuenta que la nómina llega casi doble: ese mes no es tu mes normal.
Paso 4. Al cabo de un mes, mira 3 categorías (no todas)
A los treinta días, elige las tres categorías de gasto más grandes. En el hogar medio español, las partidas mayores son la vivienda con los suministros (32,4 % del gasto), la alimentación (15,8 %) y el transporte (11,4 %), según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE de 2024. En tu caso, entre las tres puede colarse la categoría de los «caprichos» (comer fuera, suscripciones y compras pequeñas). Hazte una sola pregunta en cada una: «¿este dinero se fue en algo que de verdad valía la pena para mí?».
No analices todas las categorías. Aquí es fácil tropezar: abres el panel, ves catorce barras, lo cierras y no vuelves. Tres categorías es todo lo que necesitas en el primer mes de observación. Si no sabes qué mirar, empieza por en qué se te va el dinero.
Paso 5. Haz un solo cambio pequeño (no una revolución)
En la categoría en la que más veces respondiste «no», recorta un 15 o un 20 %, no un 50 %. Si comer fuera fueron 200 €, el objetivo del segundo mes son 170 €. Si las suscripciones son 45 €, quita las dos que menos usas y deja el resto. Si «Otros» son 80 €, el segundo mes mira qué había ahí.
Los cambios pequeños se mantienen. Los radicales, no. No es psicología: es que tus ingresos, tu horario y tus compromisos son menos flexibles de lo que dicen las guías de ahorro. Los métodos concretos para ahorrar dinero cada mes entran en juego cuando ya tienes dos o tres meses de datos.
Comparativa de herramientas para empezar un presupuesto en 2026
Las cuatro herramientas que más se plantea quien empieza en España. Precios de la App Store española consultados en agosto de 2026.
Cuatro herramientas para empezar un presupuesto en España (App Store española y webs de los fabricantes, agosto de 2026).
| Herramienta | Cómo llegan tus movimientos | Idioma y forma de uso | Precio |
|---|---|---|---|
| Martia | Open banking, a través de Enable Banking | Español; le preguntas en el chat y clasifica cada movimiento | 9 € al mes o 59 € al año |
| Fintonic | Agregación propia, autorizada por el Banco de España (nº 6935) | Español; panel con FinScore y comparador de préstamos | Gratis; gana dinero recomendando créditos y seguros |
| YNAB | Importación directa solo con algunos bancos de la UE, o archivo | Solo inglés en la ficha española; método de asignar cada euro | 15,49 € al mes o 119 € al año |
| Spendee | Agregador PSD2 de terceros (Salt Edge, Plaid) | Español; monederos compartidos y multidivisa | Premium: 6,99 € al mes o 39,99 € al año |
Recomendación corta si empiezas por primera vez: una herramienta que lea tus cuentas sola y te hable en español. Fintonic es gratis, pero su portada ya vende primero el comparador de préstamos. Martia es de pago y hace otra cosa: responde a preguntas escritas con palabras en lugar de obligarte a leer gráficos, algo clave si tu presupuesto se cayó antes en la fase de «no me apetece mirar el panel». La comparativa completa está en la mejor app de presupuesto familiar en 2026, y si dudas entre una hoja y una app, en presupuesto familiar en Excel o con una app.
¿Qué hace ya la app de tu banco por tu presupuesto?
La app de tu banco es a menudo el punto de partida más fácil: ya la tienes instalada y ya conoce tus movimientos. Y en España, varias ya agregan cuentas de otras entidades gracias al open banking. Esto es lo que declaran sus fichas en la App Store española (agosto de 2026).
Lo que ofrecen las apps de los grandes bancos para el presupuesto, según sus fichas en la App Store española (agosto de 2026).
| App | ¿Agrega otros bancos? | Qué hace con tus gastos | El límite |
|---|---|---|---|
| Santander España | Sí, función multibanco | Asistente Financiero que analiza ingresos y gastos por categoría | No propone un método ni conversa |
| BBVA España | Sí | Coach financiero con diagnóstico de tu capacidad de ahorro | Hay que ser cliente de BBVA |
| ING España | Sí, con Money Up! | Categorías, presupuestos y «Mis Huchas» | Solo para clientes de ING |
| CaixaBankNow | No, productos de CaixaBank | Gastos categorizados y alertas personalizadas | No ve tus cuentas de otros bancos |
| imagin | No, productos de CaixaBank | Previsión de gasto y objetivo de ahorro | No ve tus cuentas de otros bancos |
| Revolut | Sí, vincula cuentas externas | Clasifica pagos por categoría, comercio y periodo | Hay que tener cuenta en Revolut |
Si eres cliente de uno de ellos, puede que te baste para el primer mes. Si no, o si quieres preguntar en lugar de mirar gráficos, una app independiente lee todas tus cuentas en una sola vista. Martia se conecta a través de Enable Banking: al conectar, buscas tu banco en la lista y te identificas en él. Cómo juntar varias cuentas lo explicamos en todas tus cuentas bancarias en una app.
¿Qué es el open banking (PSD2)?
El open banking es el marco europeo de la directiva de servicios de pago PSD2 que obliga a los bancos a dar acceso a los datos de tus cuentas a proveedores autorizados, siempre con tu consentimiento. En la práctica: en lugar de escribir la contraseña del banco en la app de presupuesto, autorizas el acceso en tu banco, y la app recibe solo lectura, sin poder hacer transferencias. Ese permiso se vuelve a confirmar como máximo cada 180 días (Reglamento Delegado (UE) 2022/2360).
Elige una cuenta y mira tu primera foto
Conecta una cuenta por open banking y pregúntale a Martia en español en qué se te va el dinero. Clasifica cada movimiento sola y te responde con tus datos reales. Sin hojas de cálculo y sin apuntar nada a mano.
Preguntas frecuentes
¿Cómo empiezo un presupuesto familiar si nunca he llevado uno?
Empieza por una sola cifra, no por una hoja de cálculo. Elige una pregunta que quieras poder responder a final de mes, casi siempre «¿cuánto gasto en comida?». Conecta UNA cuenta bancaria a una app que lea los movimientos por open banking, o abre una hoja, y durante treinta días no cambies ningún hábito. El primer mes es para observar, no para darle la vuelta a tu vida.
¿Tiene sentido hacer un presupuesto si gano poco?
Sí, y a menudo más que con un sueldo alto. Un presupuesto no es una herramienta para ricos: es la forma de ver dónde se acaba el mes. Según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España (2021), el 43 % de las personas en hogares con menos de 15.000 € al año vivía en un hogar que había gastado más de lo que ingresaba en los últimos doce meses. Ver adónde va el dinero es el primer paso para que eso cambie.
¿Cuánto tiempo lleva llevar un presupuesto familiar en 2026?
Depende de la herramienta. Con una hoja de cálculo en la que apuntas cada movimiento a mano, es un trabajo fijo todas las semanas, y cada semana atrasada te empuja a dejarla. Con una app que lee tus cuentas por open banking, como Martia, los movimientos llegan solos: tu trabajo es un vistazo de vez en cuando y, a final de mes, mirar tres categorías y tomar una decisión. En eso se basa el Test del Primer Mes de Martia.
¿Excel o una app para empezar un presupuesto?
Una hoja de cálculo, por ejemplo Google Sheets, que es gratis, te da el control total, pero no se actualiza sola. Para quien nunca ha llevado un presupuesto, el momento crítico es «tengo que apuntar todos los pagos con tarjeta de la última semana»: ahí es donde se abandona. Una app conectada al banco recibe los movimientos sola y los clasifica. La hoja tiene sentido si ya tienes el hábito y prefieres tu propio diseño.
¿Es segura una app de presupuesto? ¿Qué ve de mi banco?
Las apps que usan open banking funcionan dentro del sistema que regula la directiva europea PSD2. No le das tu contraseña a la app: te identificas en tu banco, con la confirmación en su app o un código, y la app recibe solo acceso de lectura. Martia se conecta a través de Enable Banking, lee saldos y movimientos y no puede hacer transferencias. El permiso se vuelve a confirmar como máximo cada 180 días (Reglamento Delegado (UE) 2022/2360) y algunos bancos lo piden antes.
¿Qué hago si tengo cuentas en varios bancos?
Ejemplo típico: la nómina en un banco, el ahorro en otro y la cuenta con tu pareja en un tercero. Si eres cliente de Santander, BBVA o ING, la app de tu banco ya puede agregar cuentas de otras entidades. Si no, una app independiente con open banking junta todas las cuentas en una vista: en Martia conectas las cuentas una a una, buscando cada banco en la lista, y ves cuánto tienes hoy y cuánto gastas en cada categoría entre todas ellas. Para empezar, basta con una.
¿Qué regla de porcentajes elijo: 50/30/20 u otra?
La regla 50/30/20 (50 % necesidades, 30 % deseos, 20 % ahorro) es un buen punto de partida si todavía no sabes cómo se reparten tus gastos. Pero no intentes imponerla el primer mes. Primero mide cómo son de verdad tus proporciones. Si tu primer reparto real sale 65/30/5 o 70/25/5, eso es información, no un fracaso. Pon el objetivo el segundo mes, cuando ya tengas los datos.
¿Hay que clasificar cada movimiento a mano?
No. Clasificar a mano cada movimiento es el camino más corto para abandonar el presupuesto. Las apps con clasificación automática, como Martia, reconocen solas los comercios habituales: Mercadona va a Supermercado, Repsol a Combustible, Cabify a Transporte. Tu trabajo, como mucho, es corregir algún movimiento raro una vez al mes. Si trabajas con una hoja de cálculo, usa como mucho seis u ocho categorías, no treinta: nadie mantiene treinta.
¿Qué hago si descubro que gasto más de lo que gano?
No eres la única persona: según la Encuesta de Competencias Financieras del Banco de España (2021), el 25 % de la población vivía en hogares cuyos gastos habían superado a sus ingresos en los últimos doce meses. Primer paso: no te agobies ni impongas recortes radicales. Identifica la categoría donde el exceso es mayor, como comer fuera o las suscripciones, y bájala SOLO a ella entre un 20 y un 30 %. El resto lo ordenarás en los meses siguientes.
¿Cuándo veré resultados reales del presupuesto?
El primer resultado, descubrir tu patrón de gastos, llega al cabo de un mes. Para ver efecto en el bolsillo (decisiones conscientes, menos compras impulsivas, ahorro regular) date tres o cuatro meses. No es una dieta milagro. No se trata de ahorrar 500 € en una semana, sino de saber cada mes la respuesta a «¿adónde ha ido mi dinero?». Lo demás llega con el tiempo, cuando esa pregunta se convierte en costumbre.
Fuentes
- INE (2025), Encuesta de Presupuestos Familiares, año 2024: estructura del gasto de los hogares, ine.es
- Banco de España (2023), Encuesta de Competencias Financieras (ECF) 2021: principales resultados y cambios desde 2016, bde.es
- Banco de España (2024), estadísticas de pagos: más de 1.100 millones de adeudos directos en el segundo semestre de 2024.
- Statista (2025): usuarios de Bizum en abril de 2025.
- Reglamento Delegado (UE) 2022/2360 de la Comisión: renovación del acceso a la cuenta como máximo cada 180 días, eur-lex.europa.eu
- App Store España, fichas de YNAB, Spendee, Fintonic, Santander España, BBVA España, ING España, CaixaBankNow, imagin y Revolut, consultadas el 30 de agosto de 2026; web de Fintonic (licencia nº 6935 del Banco de España), consultada la misma fecha.